保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有哪些渠道

保險(xiǎn)有哪些銷(xiāo)售渠道

現(xiàn)在，人們常常從電視上、報(bào)刊上看到介紹保險(xiǎn)的文章和宣傳保險(xiǎn)的廣告。那么，買(mǎi)保險(xiǎn)該找誰(shuí)？保險(xiǎn)到底有哪些銷(xiāo)售渠道呢？

一、個(gè)險(xiǎn)；二、團(tuán)險(xiǎn)；三、經(jīng)代；四、保險(xiǎn)兼業(yè)代理人；五、電銷(xiāo)；六、直銷(xiāo)。

相關(guān)鏈接：保險(xiǎn)公司有幾級(jí)機(jī)構(gòu)?

一共有四級(jí)機(jī)構(gòu):一級(jí)：總公司

二級(jí)：分公司，一般是省、直轄市設(shè)立。三級(jí)：中心支公司，簡(jiǎn)稱(chēng)“中支公司”：

一個(gè)省內(nèi)，在幾個(gè)重要的經(jīng)濟(jì)城市，會(huì)設(shè)立中心支公司。比如浙江省有寧波、溫州；廣東省有佛山、東莞。四級(jí)：營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部。

以下是渠道的詳細(xì)介紹：

一、保險(xiǎn)個(gè)人代理，即保險(xiǎn)代理人，簡(jiǎn)稱(chēng)“個(gè)險(xiǎn)”。

也就是人們常見(jiàn)到的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員。保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員，是經(jīng)保險(xiǎn)公司授權(quán)代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)的人員，代表保險(xiǎn)公司到客戶(hù)居所、工作地點(diǎn)等場(chǎng)所面對(duì)面地為客戶(hù)分析保障需求、介紹產(chǎn)品特色，完成保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，并為客戶(hù)提供相關(guān)后續(xù)服務(wù)。

保險(xiǎn)代理人的特點(diǎn)：保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員銷(xiāo)售保險(xiǎn)須通過(guò)國(guó)家統(tǒng)一的考試，取得資格，與保險(xiǎn)公司訂立代理合同，發(fā)給展業(yè)證（AQE考試：全國(guó)保險(xiǎn)代理人資格證）后，才能銷(xiāo)售保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司對(duì)他們的行為負(fù)責(zé)。營(yíng)銷(xiāo)員上門(mén)服務(wù)，大大方便了投保人�，F(xiàn)在，有60%以上的人是通過(guò)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的。

保險(xiǎn)代理人是目前老百姓購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)最主要的渠道，有數(shù)據(jù)顯示，九成以上的消費(fèi)者通過(guò)代理人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。由于代理人制度十分契合中國(guó)社會(huì)“重人情、靠關(guān)系”的傳統(tǒng)，目前國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司都依賴(lài)自己的代理人隊(duì)伍銷(xiāo)售保險(xiǎn)。有些代理人還在網(wǎng)上建立起了個(gè)人門(mén)店。

由于保險(xiǎn)代理人的收入通常與銷(xiāo)售業(yè)績(jī)掛鉤，有的代理人專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和道德素質(zhì)良莠不齊，對(duì)險(xiǎn)種條款一知半解或夸大保險(xiǎn)責(zé)任來(lái)欺騙投保人，甚至私吞客戶(hù)保費(fèi)的案例也時(shí)有耳聞，使很多人對(duì)保險(xiǎn)代理人避而遠(yuǎn)之。而且，不少消費(fèi)者會(huì)發(fā)現(xiàn)買(mǎi)了保險(xiǎn)后過(guò)了一段時(shí)間，自己的代理人就找不到了，所購(gòu)買(mǎi)的保單也成了“孤兒”。所以投保人在選擇代理人時(shí)既要審查代理人的資質(zhì)又要選擇精通保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)周到的代理人。

二、團(tuán)險(xiǎn)，就是團(tuán)體保險(xiǎn)。

是由保險(xiǎn)公司用一份保險(xiǎn)合同為團(tuán)體內(nèi)的許多成員提供保險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在團(tuán)體保險(xiǎn)中，“團(tuán)體”為投保人，團(tuán)體內(nèi)的成員為被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司簽發(fā)一張總保單給投保人，為其成員因疾病、傷殘、死亡以及離職退休等提供補(bǔ)助醫(yī)療費(fèi)用、給付撫恤金和養(yǎng)老保障計(jì)劃。

在實(shí)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，人們常常按照?qǐng)F(tuán)體保險(xiǎn)合同的保障范圍（即保險(xiǎn)責(zé)任），將團(tuán)體保險(xiǎn)劃分為團(tuán)體人壽保險(xiǎn)（含團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)）、團(tuán)體健康保險(xiǎn)、團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)。團(tuán)險(xiǎn)具有：風(fēng)險(xiǎn)選擇特殊、保險(xiǎn)計(jì)劃靈活、經(jīng)營(yíng)成本低廉、服務(wù)管理專(zhuān)業(yè)、保費(fèi)分擔(dān)的特點(diǎn)。

團(tuán)險(xiǎn)與個(gè)險(xiǎn)的區(qū)別：

投保主體不同，團(tuán)險(xiǎn)是為企業(yè)為員工投保，個(gè)險(xiǎn)是個(gè)人自己投保；付費(fèi)主體當(dāng)然也就不同，團(tuán)險(xiǎn)可由單位和被保的個(gè)人分?jǐn)傎M(fèi)用；團(tuán)險(xiǎn)多為一年期，個(gè)險(xiǎn)就不一定了，有的長(zhǎng)達(dá)終身；費(fèi)率不同，團(tuán)險(xiǎn)更便宜。

在我國(guó)，團(tuán)體保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)歷了以下三個(gè)階段：

第一階段，團(tuán)體保險(xiǎn)主導(dǎo)市場(chǎng)的發(fā)展階段（恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)到1991年）恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)即20世紀(jì)80年代。

第二階段，團(tuán)體保險(xiǎn)衰落的階段（1992年201*年）

外國(guó)保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)多年努力，于1992年開(kāi)始進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，率先開(kāi)放的是試點(diǎn)城市上海。外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入上海市場(chǎng)后，個(gè)險(xiǎn)代理人營(yíng)銷(xiāo)模式開(kāi)始大行其道，似乎經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)就跟保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)劃上了等號(hào)�？陀^而言，個(gè)人代理制度推動(dòng)了個(gè)險(xiǎn)的繁榮，中資壽險(xiǎn)公司緊隨其后，把營(yíng)銷(xiāo)制度擴(kuò)展到全國(guó)范圍；但也帶來(lái)了團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)的急劇衰退，團(tuán)險(xiǎn)比例下降到了20％。

第三階段，團(tuán)體保險(xiǎn)尋求新生的階段（201*年以后）

用201*年作為劃分團(tuán)體保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型的分水嶺，是因?yàn)檫@段時(shí)間發(fā)生了幾件大事：一是201*年12月11日中國(guó)正式加入WTO，按照漸進(jìn)開(kāi)放的原則，中國(guó)政府為中資保險(xiǎn)業(yè)設(shè)立了三年的保護(hù)期，到201*年底即全面開(kāi)放，體現(xiàn)在人身保險(xiǎn)領(lǐng)域主要是團(tuán)體保險(xiǎn)的開(kāi)放；二是《保險(xiǎn)法》第二次修改，201*年10月28日九屆人大常務(wù)委員會(huì)第三十次會(huì)議《關(guān)于修改〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉的決定》正式頒布，修改后的第九十二條對(duì)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行了重新規(guī)定，即同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；但是，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。從而使得該業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)者擴(kuò)大了一倍。

三、專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)中介，簡(jiǎn)稱(chēng)“經(jīng)代”。

主要包括保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)代理公司。是專(zhuān)門(mén)為保險(xiǎn)公司代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)公司。（1）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司：（注冊(cè)資本金500萬(wàn)）

買(mǎi)東西講究“貨比三家”，但通過(guò)代理人買(mǎi)保險(xiǎn)就很難做到這一點(diǎn)，代理人只會(huì)推薦本公司的產(chǎn)品，而且通常“報(bào)喜不報(bào)憂(yōu)”。宣稱(chēng)以投保人利益為出發(fā)點(diǎn)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，正在嘗試為投保人解決這一難題。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通常了解多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，會(huì)幫消費(fèi)者比較各個(gè)險(xiǎn)種的優(yōu)劣，相對(duì)而言更容易為客戶(hù)選擇最合適的保障組合。具體來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)代理人代表保險(xiǎn)公司的利益，而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表客戶(hù)的利益，是客戶(hù)的保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)咨詢(xún)顧問(wèn)，相對(duì)獨(dú)立。

一般保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司都有自己的一套數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，里面有各家保險(xiǎn)公司的幾百款詳細(xì)產(chǎn)品信息，投保人需要支付一定的費(fèi)用。專(zhuān)攻壽險(xiǎn)的明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司CEO彭德智介紹：“經(jīng)紀(jì)人憑借專(zhuān)業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合數(shù)據(jù)為客戶(hù)提供需求分析、保險(xiǎn)額度測(cè)算、保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品分析、保險(xiǎn)方案推薦。明亞可以通過(guò)保險(xiǎn)方案為客戶(hù)節(jié)省10％-30％的保費(fèi)�！�

（2）保險(xiǎn)代理公司：（注冊(cè)資本金200萬(wàn)）

目前一些保險(xiǎn)公司，已經(jīng)轉(zhuǎn)而將銷(xiāo)售功能外包給專(zhuān)業(yè)的代理公司。這些專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)代理公司，可以銷(xiāo)售不同公司的產(chǎn)品。規(guī)模較大的保險(xiǎn)代理公司還可以同時(shí)進(jìn)行財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的銷(xiāo)售業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司則可以受投保人的委托，選擇合適的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且代表投保人與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同。

這類(lèi)專(zhuān)業(yè)代理公司中的佼佼者，還進(jìn)一步發(fā)展成為了“保險(xiǎn)超市”，個(gè)人消費(fèi)者可以選擇購(gòu)買(mǎi)家財(cái)險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、投資理財(cái)險(xiǎn)等各類(lèi)產(chǎn)品，構(gòu)成所謂的“一站式服務(wù)”。專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)代理公司或超市的產(chǎn)品較多，選擇余地較大，而且不向消費(fèi)者收取任何咨詢(xún)和服務(wù)費(fèi)用。

但由于各家保險(xiǎn)公司給代理公司的代理費(fèi)高低不同，保險(xiǎn)代理公司的業(yè)務(wù)員在推薦產(chǎn)品時(shí)難免會(huì)有所偏好。

四、保險(xiǎn)兼業(yè)代理人。

是受保險(xiǎn)公司委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，為保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售保險(xiǎn)的單位。保險(xiǎn)兼業(yè)代理單位銷(xiāo)售保險(xiǎn)，不僅需要與保險(xiǎn)公司簽訂代理合同，還必須取得保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的許可證。它的優(yōu)勢(shì)在于，客戶(hù)在去兼業(yè)代理單位辦理業(yè)務(wù)時(shí)，如到銀行辦理存取款、到車(chē)行買(mǎi)車(chē)、到機(jī)場(chǎng)乘機(jī)、到汽車(chē)修理廠修車(chē)時(shí)，可以順便購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，大大方便了客戶(hù)。下面介紹兩種保險(xiǎn)兼業(yè)代理人：一是銀行、二是車(chē)行：

＊銀行保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱(chēng)“銀保”，就是一種兼業(yè)代理人。銀行、郵政儲(chǔ)蓄等是具備保險(xiǎn)兼

業(yè)代理資格的機(jī)構(gòu)。

在一家三級(jí)機(jī)構(gòu)里的人員結(jié)構(gòu)：

銀保渠道總監(jiān)（兼任機(jī)構(gòu)總經(jīng)理）銀行渠道經(jīng)理渠道主管客戶(hù)經(jīng)理客戶(hù)代表

銀保的特點(diǎn)：銀保產(chǎn)品和普通的保險(xiǎn)產(chǎn)品本質(zhì)上沒(méi)有區(qū)別，但由于面對(duì)不同的客戶(hù)群，所以產(chǎn)品在功能設(shè)計(jì)上會(huì)有差異。銀�？蛻�(hù)一般都是銀行的客戶(hù)，銀行本身就代理基金、國(guó)債等很多理財(cái)類(lèi)的產(chǎn)品，日常他們?nèi)ャy行不只是辦理存取款業(yè)務(wù)，也會(huì)對(duì)銀行銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生興趣，保險(xiǎn)作為其中的一種選擇，首當(dāng)其沖就要顯示出它與眾不同的投資價(jià)值、可預(yù)見(jiàn)的收益等特點(diǎn)。資深理財(cái)師解先生告訴記者，雖然都是賣(mài)保險(xiǎn)，銀保渠道的保險(xiǎn)產(chǎn)品是不允許代理人同時(shí)銷(xiāo)售的，也跟代理人銷(xiāo)售的產(chǎn)品不一樣。銀保產(chǎn)品具有簡(jiǎn)單明了、收益清楚、投保方便的特點(diǎn)，費(fèi)率上稍低些�？蛻�(hù)去銀行可以像辦理存取款業(yè)務(wù)一樣直接與銀行工作人員簽訂保險(xiǎn)合同，錢(qián)款一般是躉繳形式，直接從銀行賬戶(hù)中劃撥就可以。

但是，銀行代理的保險(xiǎn)品種相對(duì)來(lái)說(shuō)比較少，主要集中在分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)上，且繳費(fèi)方式多為躉交即一筆交清。一些較復(fù)雜的健康險(xiǎn)、長(zhǎng)期壽險(xiǎn)建議通過(guò)專(zhuān)門(mén)的代理人購(gòu)買(mǎi)。因?yàn)槌�了體檢等一系列程序銀行不能保證，具體的保障范圍、豁免條款，不是專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)人員很難解釋清楚。

此外，保險(xiǎn)公司與銀行間只是合作關(guān)系，銀行只提供銷(xiāo)售渠道賺取手續(xù)費(fèi)，并不承擔(dān)任何擔(dān)保責(zé)任。一旦出現(xiàn)投保糾紛或發(fā)生保險(xiǎn)理賠，消費(fèi)者須直接與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系。

＊財(cái)險(xiǎn)公司有車(chē)行渠道（以車(chē)險(xiǎn)為主），也是一種兼業(yè)代理人。

五、電話銷(xiāo)售。簡(jiǎn)稱(chēng)“電銷(xiāo)”。

是以電話為主要溝通手段，通過(guò)保險(xiǎn)公司設(shè)立的專(zhuān)門(mén)用于銷(xiāo)售的電話，與客戶(hù)直接聯(lián)系，并完成保險(xiǎn)產(chǎn)品的推介、咨詢(xún)、報(bào)價(jià)、保單條件確認(rèn)等主要營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程的新型營(yíng)銷(xiāo)模式。保險(xiǎn)公司采用電銷(xiāo)方式銷(xiāo)售保險(xiǎn)，需要經(jīng)過(guò)保監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)。電銷(xiāo)產(chǎn)品一般有專(zhuān)用條款、專(zhuān)用電話。電銷(xiāo)保險(xiǎn)由于省去了中間環(huán)節(jié)，銷(xiāo)售成本降低，因此，價(jià)格一般低于傳統(tǒng)渠道保險(xiǎn)產(chǎn)品，具有一定的價(jià)格優(yōu)勢(shì)。

電銷(xiāo)的特點(diǎn)：目前，我國(guó)的電銷(xiāo)產(chǎn)品主要集中于車(chē)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

目前已開(kāi)通了電話銷(xiāo)售服務(wù)的有：中美大都會(huì)人壽、友邦保險(xiǎn)、中英人壽、太平人壽等數(shù)家壽險(xiǎn)公司。據(jù)了解，電話銷(xiāo)售的產(chǎn)品,一般都是比較容易解釋的產(chǎn)品，通過(guò)簡(jiǎn)單的產(chǎn)品尋求合適的客戶(hù)。正因?yàn)榇�，電話銷(xiāo)售的產(chǎn)品大多數(shù)都是普遍適用型產(chǎn)品，即在投保年齡范圍內(nèi)的客戶(hù)，只要具備保險(xiǎn)消費(fèi)能力，基本都適用。但作為電話一端的消費(fèi)者，在不知道市場(chǎng)價(jià)格的時(shí)候，難以馬上判斷出營(yíng)銷(xiāo)員推銷(xiāo)的產(chǎn)品如何。

“在我看來(lái)，電話銷(xiāo)售保險(xiǎn)由于有電話錄音，因此可以理解為所有保險(xiǎn)銷(xiāo)售里，最容易保證其規(guī)范化、以及專(zhuān)業(yè)性；并且也是最受管控的一種保險(xiǎn)銷(xiāo)售方式。”某業(yè)內(nèi)人士如是評(píng)價(jià)電話銷(xiāo)售保險(xiǎn)。

而作為投保確認(rèn)的憑證，這份錄音也會(huì)被有效保存�！案鶕�(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，電話銷(xiāo)售的錄音保存，是要在保險(xiǎn)的保障期完成之后2年后才能銷(xiāo)毀。也就是說(shuō)，銷(xiāo)售一份保障期為15年的保險(xiǎn)產(chǎn)品，相關(guān)錄音就要保留到17年之后才能銷(xiāo)毀�！�

除壽險(xiǎn)產(chǎn)品外，目前產(chǎn)險(xiǎn)公司通過(guò)電話銷(xiāo)售的主要是車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，而可以電銷(xiāo)的車(chē)險(xiǎn)也必須單獨(dú)申請(qǐng)，在保監(jiān)會(huì)進(jìn)行報(bào)備后才能銷(xiāo)售，通過(guò)電銷(xiāo)渠道購(gòu)買(mǎi)到的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，其保險(xiǎn)單上都會(huì)注明有電話銷(xiāo)售專(zhuān)屬產(chǎn)品的字樣。通過(guò)電話銷(xiāo)售的車(chē)險(xiǎn)，則在價(jià)格上可以享受到更多實(shí)惠。＊保險(xiǎn)公司的電話銷(xiāo)售都是無(wú)任務(wù)底薪的，但是有時(shí)速的限定，沒(méi)打夠時(shí)速要扣工資

的，前3個(gè)月是試用期，有試用期的工作，轉(zhuǎn)正以后固定底薪會(huì)增加，業(yè)績(jī)的多少進(jìn)行分段提成，我要說(shuō)的是，你要是能在里面做的好，不會(huì)比你在原來(lái)的公司的工資少。保險(xiǎn)是個(gè)高薪行業(yè)，就看你的堅(jiān)持度了。

六、保險(xiǎn)公司直銷(xiāo)，簡(jiǎn)稱(chēng)“DM”也叫直效營(yíng)銷(xiāo)，或直付營(yíng)銷(xiāo)。

保險(xiǎn)公司有許多營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，投保人可直接前往辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。比如華安財(cái)險(xiǎn)在前幾年大力開(kāi)創(chuàng)門(mén)店?duì)I銷(xiāo)，在全國(guó)開(kāi)設(shè)了幾千家社區(qū)營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)。

下面介紹幾種直銷(xiāo)方式：

專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)店：

現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)的專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)站、社區(qū)相比傳統(tǒng)渠道，具有貨比三家、選擇面廣、折扣讓利、全程服務(wù)、方便直觀、專(zhuān)業(yè)咨詢(xún)而非推銷(xiāo)的特點(diǎn)，能彌補(bǔ)其他渠道的不足。如某保險(xiǎn)網(wǎng)站，根據(jù)投保人的需求，分為汽車(chē)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、養(yǎng)老金、教育金和財(cái)富增長(zhǎng)等6大類(lèi)可免費(fèi)獲得網(wǎng)站提供的保險(xiǎn)交易服務(wù)支持；把保險(xiǎn)公司、代理人、投保人有機(jī)聯(lián)系，以協(xié)助投保人不但能從保險(xiǎn)網(wǎng)站中查詢(xún)到產(chǎn)品條款的基本信息，還能同時(shí)獲得多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品報(bào)價(jià)。有的保險(xiǎn)社區(qū)如“向日葵保險(xiǎn)網(wǎng)”等，有投保意向的消費(fèi)者還可以在社區(qū)發(fā)布簡(jiǎn)單資料和需求，向在線的眾多代理人即時(shí)交流，征集方案和意見(jiàn)。

網(wǎng)上直銷(xiāo)：

目前，大部分保險(xiǎn)公司網(wǎng)站都設(shè)有網(wǎng)上投保平臺(tái)，不僅有各險(xiǎn)種的詳細(xì)介紹，而且對(duì)投保中需要注意的問(wèn)題，投保流程等都給予充分說(shuō)明。投保時(shí)，保戶(hù)可先登陸公司網(wǎng)站，選擇需要的產(chǎn)品，然后根據(jù)提示留下相關(guān)資料，如姓名、聯(lián)系方式、所投險(xiǎn)種等，保險(xiǎn)公司便會(huì)通過(guò)電話回訪進(jìn)行確認(rèn)。

保費(fèi)支付一般有兩種方式，網(wǎng)上支付和單到付款，單到付款一般限于同城，投保人不需額外支付送單費(fèi)，異地投保則一般要網(wǎng)上支付，像人保的e-picc，可支持17家銀行、農(nóng)信社的60多種銀行卡。網(wǎng)上投保，方便快捷，而且由于省略了中介環(huán)節(jié)，銷(xiāo)售成本降低，價(jià)格也比較優(yōu)惠。

手機(jī)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：

是通信公司和保險(xiǎn)公司共同推出的購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的一種新形式。手機(jī)用戶(hù)通過(guò)手機(jī)發(fā)送短信的方式可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)到產(chǎn)品。

交通工具意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、一年期人意險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等小額保險(xiǎn)，成為了手機(jī)銷(xiāo)售中最普遍的險(xiǎn)種。

投保人可以通過(guò)手機(jī)做到保險(xiǎn)服務(wù)條款查詢(xún)、保單查詢(xún)、在線投保、賬戶(hù)管理、客戶(hù)信息管理、本地保單管理，同時(shí)還可以通過(guò)手機(jī)登錄保險(xiǎn)公司電子郵箱，隨時(shí)隨地接收與發(fā)送信息。

現(xiàn)在，中國(guó)人民財(cái)險(xiǎn)等幾家保險(xiǎn)公司已經(jīng)開(kāi)設(shè)了這項(xiàng)業(yè)務(wù)，投保人買(mǎi)到保險(xiǎn)卡以后，只需要刮開(kāi)密碼，再通過(guò)手機(jī)短信或電話激活即可購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

電視直銷(xiāo)：在電視購(gòu)物中賣(mài)保險(xiǎn)，在國(guó)外早已不是新鮮事。比如上海戲曲頻道的“東方CJ”電視購(gòu)物。廣大客戶(hù)可根據(jù)自己的需要，選擇適合自己的購(gòu)買(mǎi)方式，輕輕松松買(mǎi)保險(xiǎn)。

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六大保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)渠道優(yōu)劣比較

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的保險(xiǎn)意識(shí)也日漸增強(qiáng)，買(mǎi)保險(xiǎn)有哪些渠道，該如何選擇等問(wèn)題，也為更多人所關(guān)注。本文將就市場(chǎng)上常見(jiàn)的6種保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道的優(yōu)缺點(diǎn)逐一進(jìn)行評(píng)析，以方便大家選擇。

一、代理人渠道：目前，保險(xiǎn)代理人仍是人們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)最主要的渠道，對(duì)于沒(méi)有投保經(jīng)驗(yàn)，又希望全面了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，通過(guò)代理人投保是不錯(cuò)的選擇。

優(yōu)勢(shì)：代理人一般都經(jīng)過(guò)系統(tǒng)的崗前培訓(xùn)，較熟悉本公司險(xiǎn)種，能針對(duì)消費(fèi)者不同的職業(yè)、年齡、家庭結(jié)構(gòu)等為客戶(hù)度身定制保險(xiǎn)計(jì)劃。優(yōu)秀的代理人能為消費(fèi)者宣傳保險(xiǎn)知識(shí)，解釋保險(xiǎn)條款，點(diǎn)評(píng)產(chǎn)品，分析個(gè)人財(cái)務(wù)需要，并提供簽約、保全、理賠等一系列迅捷而專(zhuān)業(yè)的服務(wù)。

缺點(diǎn)：由于代理人的收入通常與銷(xiāo)售業(yè)績(jī)掛鉤，加上素質(zhì)良莠不齊，造成個(gè)別代理人違規(guī)操作或夸大保單事實(shí)的情況，損害了保險(xiǎn)業(yè)整體的美譽(yù)度，使很多人對(duì)代理人避而遠(yuǎn)之。

選擇優(yōu)秀資深的保險(xiǎn)代理人是關(guān)鍵。在選擇代理人時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)注意幾個(gè)方面：看其是否持有三證（即《保險(xiǎn)代理人資格證書(shū)》、《保險(xiǎn)展業(yè)證》和《工作證》），看其業(yè)務(wù)是否嫻熟。優(yōu)秀資深的代理人，保險(xiǎn)理念正確、熟悉保單條款，并能根據(jù)不同客戶(hù)的經(jīng)濟(jì)能力、家庭特點(diǎn)及保險(xiǎn)需求，將不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行搭配組合，使客戶(hù)的利益得到全面充分的保障。當(dāng)代理人解釋保單時(shí)，消費(fèi)者不妨問(wèn)得仔細(xì)些，觀察他是否回答得迅速流利、有條不紊且通俗易懂；看其是否介紹免除任因?yàn)槿魏伪�單都有免除任，有的代理人故意遺漏此項(xiàng)，把保單說(shuō)成什么都保、什么都賠，導(dǎo)致投保人申請(qǐng)理賠時(shí)可能發(fā)生糾紛。

二、銀行渠道：正成為保險(xiǎn)產(chǎn)品重要的銷(xiāo)售渠道，購(gòu)買(mǎi)方便但險(xiǎn)種有限，通過(guò)銀行渠道銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，更像銀行銷(xiāo)售的基金產(chǎn)品，偏重于投資但保障功能普遍不充分。

優(yōu)勢(shì)：銀行具有龐大的網(wǎng)絡(luò)，能提供便捷的相關(guān)服務(wù)，購(gòu)買(mǎi)比較方便，費(fèi)率也低一些。

缺點(diǎn)：通常在銀行銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單，保障功能有限，產(chǎn)品種類(lèi)不如代理人渠道選擇面廣，無(wú)專(zhuān)業(yè)的代理人提供售后服務(wù)，投保人出險(xiǎn)需要理賠時(shí)，通常需自己去找保險(xiǎn)公司。

三、保險(xiǎn)代理公司：一個(gè)代理人按監(jiān)管規(guī)定只能代理一家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，而專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)代理公司可以銷(xiāo)售多家公司的產(chǎn)品，規(guī)模較大的公司還可同時(shí)進(jìn)行財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)。

優(yōu)勢(shì)：保險(xiǎn)代理公司的產(chǎn)品較多，選擇余地較大，且不收取任何咨詢(xún)和服務(wù)費(fèi)用。同時(shí)，一些佼佼者還進(jìn)一步發(fā)展成“保險(xiǎn)超市”，消費(fèi)者可選擇購(gòu)買(mǎi)家財(cái)險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、投資理財(cái)險(xiǎn)等各類(lèi)產(chǎn)品，構(gòu)成“一站式服務(wù)”。

缺點(diǎn)：由于保險(xiǎn)公司代理費(fèi)高低不同，業(yè)務(wù)員在推薦產(chǎn)品時(shí)難免有所偏好。

四、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：代表投保人利益。與代理人相比，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通常了解多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，會(huì)幫助消費(fèi)者比較各個(gè)險(xiǎn)種的優(yōu)劣，相對(duì)而言更易為消費(fèi)者選擇合適的保障組合。

優(yōu)勢(shì)：一般保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司都有一套自己的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，有各家保險(xiǎn)公司的幾百款詳細(xì)產(chǎn)品信息，經(jīng)紀(jì)人通常會(huì)對(duì)投保人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行認(rèn)定和評(píng)估，確定其需求并提出風(fēng)險(xiǎn)管理的建議。

缺點(diǎn)：保單出了問(wèn)題，不能找保險(xiǎn)公司只能找經(jīng)紀(jì)人，而經(jīng)紀(jì)人實(shí)力相對(duì)落后，承擔(dān)責(zé)任的能力有限。

五、保險(xiǎn)網(wǎng)站：我的保單我做主。專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)網(wǎng)站相比傳統(tǒng)渠道，具有貨比三家、選擇面廣、折扣讓利、全程服務(wù)、方便直觀、專(zhuān)業(yè)咨詢(xún)而非推銷(xiāo)的特點(diǎn)，能彌補(bǔ)其他渠道的不足。如在保險(xiǎn)公社網(wǎng)，根據(jù)投保需求，分為汽車(chē)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、養(yǎng)老金、教育金和財(cái)富增長(zhǎng)等6大類(lèi)可免費(fèi)獲得網(wǎng)站提供的保險(xiǎn)交易服務(wù)支持；把保險(xiǎn)公司、代理人、投保人有機(jī)聯(lián)系，以協(xié)助投保人不但能從保險(xiǎn)網(wǎng)站中查詢(xún)到產(chǎn)品條款的基本信息，還能同時(shí)獲得多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品報(bào)價(jià)，根據(jù)自己的需求選擇最合適的保險(xiǎn)方案和保險(xiǎn)代理人。

優(yōu)勢(shì)：全面的保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，可設(shè)計(jì)多險(xiǎn)種組合方案，可獲得多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品方案，可避免不良保險(xiǎn)中介的騷擾。

缺點(diǎn)：尚不能完全在網(wǎng)上完成所有的投保手續(xù)，仍需要保險(xiǎn)中介完成交易。

六、電話銷(xiāo)售渠道：已有不少保險(xiǎn)公司大力開(kāi)拓電話銷(xiāo)售市場(chǎng)甚至完全靠電話進(jìn)行銷(xiāo)售。電話銷(xiāo)售可降低銷(xiāo)售成本，給坐席人員的傭金比例一般也會(huì)低于個(gè)人代理渠。更重要的是，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈、代理人流失嚴(yán)重的情況下，電話銷(xiāo)售渠道的開(kāi)發(fā)可減少對(duì)傳統(tǒng)銷(xiāo)售渠道的依賴(lài)度，成為多元化營(yíng)銷(xiāo)的重要支撐點(diǎn)。

優(yōu)勢(shì)：電話銷(xiāo)售保險(xiǎn)不僅給保險(xiǎn)公司帶來(lái)新渠道，也讓消費(fèi)者能更便捷地購(gòu)買(mǎi)到一些較簡(jiǎn)單的險(xiǎn)種，節(jié)省購(gòu)買(mǎi)成本。

缺點(diǎn)：電話銷(xiāo)售的保險(xiǎn)都是簡(jiǎn)單易懂的短期意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，但作為電話一端的消費(fèi)者，即便這兩類(lèi)保險(xiǎn)也很難了解正常的市場(chǎng)價(jià)格，難以馬上判斷出營(yíng)銷(xiāo)員推銷(xiāo)的產(chǎn)品如何。雖然通過(guò)電話購(gòu)買(mǎi)、信用卡扣款方式購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，能享受信用卡積分，但同時(shí)這筆購(gòu)買(mǎi)款也成了“透支消費(fèi)”。在這種情況下，一旦購(gòu)買(mǎi)者不能及時(shí)還清當(dāng)月所有信用卡透支額，會(huì)引來(lái)信用卡利息、滯納罰息金等額外費(fèi)用，從而增加保障成本。-------------------

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