201*年銀行零售業(yè)務(wù)工作計劃與措施

201*年銀行零售業(yè)務(wù)工作計劃

201*年的個金工作我們認(rèn)為要圍繞著儲蓄、個貸、三方存管等考核重點，在行長室的領(lǐng)導(dǎo)下，區(qū)分輕重緩急有重點的展開個金條線上的營銷工作，做出我們除個貸業(yè)務(wù)以外的新的亮點來，我們總的工作思路主要有五點：

1、延續(xù)09年公司業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)聯(lián)動的合作思路，發(fā)掘公司業(yè)務(wù)中潛藏的個人業(yè)務(wù)的商機(jī)。如代發(fā)工資業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、代理保險、代售基金業(yè)務(wù)等等。依托對公客戶資源，實現(xiàn)行內(nèi)公司業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)的客戶資源共享，帶動個人業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2、加強(qiáng)營業(yè)部、大堂、個金科的團(tuán)隊協(xié)作，發(fā)揮營業(yè)部在一線與客戶現(xiàn)場接觸的優(yōu)勢，強(qiáng)化主動營銷的觀念，提升柜面營銷能力，上下形成合力，促進(jìn)各項業(yè)務(wù)均衡發(fā)展。

3、借鑒去年做二手房按揭與房產(chǎn)中介合作的成功經(jīng)驗，與各類房產(chǎn)中介、售樓處、評估機(jī)構(gòu)及產(chǎn)權(quán)登記中介機(jī)構(gòu)甚至于要加強(qiáng)與證券、保險等單位的合作，建立起牢固的合作關(guān)系。

4、立足區(qū)域，利用多種渠道，加強(qiáng)對我行個人銀行業(yè)務(wù)品種的宣傳與推廣。我們可以充分利用或嘗試嘗試?yán)�用我行的電子顯示屏、郵政廣告、柜面資料、街頭咨詢等手段，全方位進(jìn)行宣傳、介紹特色業(yè)務(wù)品種，提升我行在區(qū)的社會知名度和影響力。

5、我認(rèn)為這是最主要的一個方面，就是要更進(jìn)一步的強(qiáng)化全員營銷意識，并轉(zhuǎn)化為每位員工的自覺行動，我們每一個人都象整個機(jī)械裝置中的一個齒輪，哪個部件出了故障就可能會影響到機(jī)器的高速運(yùn)轉(zhuǎn)。

下面我分六個方面對各項個金業(yè)務(wù)的具體計劃和措施作一個匯報。對于儲蓄存款業(yè)務(wù)我認(rèn)為這是一個貫穿我們所有業(yè)務(wù)始終的一個最最重要的一個方面，我在下面相應(yīng)的各項具體工作中會有所說明，對這一項工作就不再單列出來向大家匯報了。

1、個貸業(yè)務(wù)：這項業(yè)務(wù)09年度在全行上下各條線的通力合作下，取得了一定的成績，其主要的原因就在于公私業(yè)務(wù)的聯(lián)動和優(yōu)勢互補(bǔ)再加上全行上下的兢兢業(yè)業(yè)工作。在201*年，我們認(rèn)為這項業(yè)務(wù)應(yīng)該往縱深發(fā)展，盡管在09年設(shè)想以個貸業(yè)務(wù)帶動的其他個金業(yè)務(wù)的發(fā)展的理念已經(jīng)有所顯現(xiàn)，但是由于實際工作中多種原因的制約，成效還不是太大，今年，我們準(zhǔn)備個貸綜合貢獻(xiàn)度要圍繞著各項個金業(yè)務(wù)的輕重緩急來做，對各類檔次的按揭業(yè)務(wù)要有所側(cè)重：高端著重開拓以存抵貸，代發(fā)工資、儲蓄業(yè)務(wù)。而對中低端的樓盤去談以存抵貸和代發(fā)工資業(yè)務(wù)就有點對牛談琴了，而應(yīng)著重營銷信用卡和三方存管業(yè)務(wù)。

今年的個貸業(yè)務(wù)的增長，由于宏觀政策及樓市低迷等方面的影響，我認(rèn)為還是應(yīng)抱謹(jǐn)慎從事的態(tài)度。201*年國務(wù)院定的基調(diào)雖然是要靠消費(fèi)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，事實上國務(wù)院也出臺了促進(jìn)消費(fèi)的政策措施，整體上來講，在消費(fèi)領(lǐng)域會出現(xiàn)一些機(jī)遇，比如車貸、留學(xué)貸。09年一線、二線甚至于三線城市的房地產(chǎn)交易量很活躍。在今年，住房政策備受受關(guān)注，政府鼓勵改善型住房需求，輿論普遍認(rèn)為中低檔住房將是201*年發(fā)展的重點。但是，政府出臺了一系列措施要求房地產(chǎn)保持穩(wěn)定，將難以出現(xiàn)去年房價與銷量一哄而上的局面。我們今年的個貸還款壓力將會很大，這個問題在節(jié)前及近期也已經(jīng)充分暴露出來了。近期有許多個貸客戶陸續(xù)打電話過來要預(yù)約還款，去年新發(fā)放的一些個貸，有的客戶是由于有年終分紅，有的私營業(yè)主的應(yīng)收賬款在近期已回收，還有一些是客戶不愿負(fù)債和多貸的心理的多重影響，紛紛要求部分提前還款。所以，我們認(rèn)為：今年的個貸業(yè)務(wù)的發(fā)展要在去年的基礎(chǔ)上，繼續(xù)加強(qiáng)與各開發(fā)公司和售樓處的合作，另外還要有針對性地開辟1-2個新的樓盤，同時加大對世貿(mào)中心直客式業(yè)務(wù)的營銷力度。

2、三方存管工作方面：對于三存管工作，我個人認(rèn)為，去年動員親朋好友的開戶的方式可以推廣，但是更要強(qiáng)調(diào)的是有效戶，我們真正需要的是在完成下達(dá)任務(wù)的基礎(chǔ)上，取得儲蓄與理財客戶資源，更多的是應(yīng)該考慮它的可持續(xù)發(fā)展，因為三方存管這項業(yè)務(wù)是一個需要經(jīng)年累月去營造的工程，今年的任務(wù)完成了，明年還是要繼續(xù)。我們要做的是要讓證券投資客戶在錫山這塊土地上，要我們這里獲得一種穩(wěn)定的歸宿感，借以聚集投資人氣，帶動以本地區(qū)為主的客戶的開戶量和資金留存。

證券公司在我行駐點二個禮拜下來，前來咨詢自己手中持有的股票的人是有一些，但是靠這種傳統(tǒng)的方式來帶動我們?nèi)�方存管工作的開展的成效并不會是很大，真正靠這種方式開戶轉(zhuǎn)戶的人不多。節(jié)前，我和行長一起與證券市場部的老總作了深入的探討，我們認(rèn)為銀行和證券的利益是共同的，就是大家全是為了擴(kuò)大客戶群，增加有效戶的含金量，利用雙方的資源取得雙贏，但是沒有一個有效的載體，要想達(dá)到這種目的是非常困難的，因為我們的地理位置首先就制約了我們與證券公司和股民的合作，開戶轉(zhuǎn)戶不便。

現(xiàn)在我們與證券達(dá)成一致意見：一個是利用他們的專業(yè)水平利用我們以前曾經(jīng)駐點現(xiàn)在經(jīng)常有客戶來我們銀行來咨詢這一便利逐步把客戶挖過來。另外設(shè)想利用股市沙龍的形式來吸引一部分開戶前來交流與開戶，這個沙龍場所的設(shè)定既要兼顧到方便客戶開戶，又要有一定量的人氣來聚集，我們準(zhǔn)備利用我們的會議室定期舉辦一些諸如理財投資沙龍的方式來發(fā)掘新股民，擴(kuò)大我行三方存管客戶的開戶量，具體方式在近期內(nèi)定下來，力求能取得一定的效果。視情況，我們設(shè)想再在其他證券公司之間推廣。

3、代發(fā)工資方面：對于代發(fā)工資，我們的打算是這樣的，也是要立足區(qū)域，首先是與營業(yè)部和信貸上對在我們開戶的一些企業(yè)作一個梳理，列出清單來。對于目標(biāo)企業(yè)，騰出一些時間與精力分別與他們溝通，事實上這項工作，我們在節(jié)前已經(jīng)著手去嘗試著去做了，節(jié)前我與張總在辦公室詳細(xì)地談過這個業(yè)務(wù)，他們擁有100多員工，又是在本地區(qū)，對于代發(fā)工資業(yè)務(wù)我們已達(dá)成初步意向。另外象一些企業(yè)雖然人員不多，但是與他們有合作基礎(chǔ)，應(yīng)該不是十分為難的事，就通過這種方式我們可以積少成多，這也是在公司業(yè)務(wù)方面值得去嘗試著做的事情。我相信做成功了一家二家，以后這項業(yè)務(wù)的合作就會越來越順利。

4、信用卡工作方面：這項工作，我覺得還是要群策群力，畢竟眾人拾柴火焰高，貸記卡的發(fā)行,是需要一個單位共同努力才能完成的一項工作,一個人很難獨立完成。在確保千斤重?fù)?dān)眾人挑,人人肩上有指標(biāo)的前提下,注重信息搜集,工作有的放矢，主動營銷。在信用卡的發(fā)卡方面，我們要充分挖掘信貸資源，在貸記卡發(fā)行難度越來越大的情況下,大家可以多提供一些信息渠道，象去年一樣通過與營銷中心合作的方式去完成這項任務(wù)。但是要把握好親訪親簽，注意辦卡過程中的欺詐風(fēng)險。

5、保險業(yè)務(wù)、貴賓業(yè)務(wù)和基金定投方面：我把這三項工作合并在一起，主要是我認(rèn)為，這幾項工作是有二個共同點的：一是都要利用多種渠道多作宣傳，強(qiáng)調(diào)客戶的受益點。對客戶要曉之以利，利益的利，畢竟個人銀行客戶是需要培養(yǎng)的,要最大程度地滿足和開發(fā)客戶的金融需求。二是要加強(qiáng)柜面等一線營銷的力度，通過培訓(xùn)要讓大家熟悉自己推銷的產(chǎn)品的特點。優(yōu)點、缺點、價格、品種、宣傳促銷等等。尤其在客戶面前要注意顯示對產(chǎn)品非常熟悉。我們甚至可以參照其他銀行獎勵到人的做法，作為我們個金條線上要以上線的客戶管理系統(tǒng)為依托，加強(qiáng)對貴賓客戶信息的搜集工作，不斷完善貴賓客戶資料，加強(qiáng)對存量個人中高端客戶在基金定投方面的營銷，廣泛宣傳我行代銷基金、保險與相關(guān)理財產(chǎn)品的理念，提升我行代銷基金、保險及其理財產(chǎn)品的影響力。我們不敢保證這么做會有多大的成效，但是我們認(rèn)為，要做好這幾項工作，首先是要讓客戶曉得我們有這些業(yè)務(wù)的存在，不要讓客戶誤解成我們銀行只是存存錢的地方。前臺柜員在推介金融產(chǎn)品的同時，也是在銷售銀行形象和文化,一線員工為客戶提供卓越的服務(wù)之后，銀行品牌就會深入客戶心中。情感營銷、口碑營銷，是最穩(wěn)定也是最難以復(fù)制的。

6、理財業(yè)務(wù)方面：我還是覺得這是一項令我們覺得很是頭痛的事情，有句話叫酒香不怕巷子深，我們行里現(xiàn)在的情況是酒是不香，這條巷子倒是蠻深的，這句話怎么講呢，我認(rèn)為產(chǎn)品要營銷成功，營銷的方式和手段固然重要，但是你沒有一個好的產(chǎn)品，你有再好的手段也是沒有用的。沒有好的產(chǎn)品這是銀行目前的致命傷，總行還是要加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，為客戶提供個性化的能真正為客戶帶來收益與實惠的產(chǎn)品，當(dāng)然我們的營銷手段與能力也是有待提高的，在10年的理財產(chǎn)品銷售中，我們還是要配合上級行的理財產(chǎn)品的發(fā)售，促進(jìn)貴賓客戶的增長和儲蓄存款的增加。

上面是我們對10年度個人業(yè)務(wù)工作的一些想法，當(dāng)然計劃的預(yù)期效果還是要有待于全行上下的通力合作，還是需要實際工作中的檢驗及需要做相應(yīng)的調(diào)整。

擴(kuò)展閱讀：工作計劃

小貸突破1000億郵儲銀行發(fā)力零售銀行轉(zhuǎn)型

201*年10月20日07:13來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道作者：史進(jìn)峰歡迎發(fā)表評論0字號:組建三年多的中國郵政儲蓄銀行（下稱郵儲銀行）正在謀劃向大型零售商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，而小額信貸成為其轉(zhuǎn)型的突破口。

10月19日，郵儲銀行對外宣布，截至10月16日，郵儲銀行今年小額貸款發(fā)放額已突破1000億元，同比增長41%。自201*年6月業(yè)務(wù)啟動以來，該行已累計發(fā)放小額貸款近400萬戶、金額2300多億元，目前貸款結(jié)余180萬筆，800多億元，占農(nóng)村地區(qū)70%的市場份額。

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不過，郵儲銀行在小額信貸領(lǐng)域的狂飆突進(jìn)，無法彌補(bǔ)其先天性劣勢，向大型零售商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型尚任重道遠(yuǎn)。

目前，郵儲銀行全行資產(chǎn)總規(guī)模超過3.1萬億元，居全國銀行業(yè)第七位。其中，吸收的居民儲蓄存款達(dá)到2.7萬億元，居全國銀行業(yè)第五位；但與其龐大的負(fù)債業(yè)務(wù)相比，資產(chǎn)業(yè)務(wù)先天不足，各項貸款總額剛超過6600億，存貸比不到25%。

世界銀行東亞與太平洋金融發(fā)展局首席金融專家王君認(rèn)為，郵儲銀行有條件、有潛力成為中國和世界一流的小額貸款機(jī)構(gòu)，但需要更清晰的戰(zhàn)略目標(biāo)、定位，建設(shè)良好的風(fēng)險控制機(jī)制。

一是，其網(wǎng)點廣泛，全國3.6萬家郵政網(wǎng)點都是能做微型貸款的潛在網(wǎng)點，目前該行小額貸款業(yè)務(wù)已覆蓋全國所有地市和2400多個縣市及主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)的4500多個網(wǎng)點；二是，郵儲銀行的IT系統(tǒng)、支付清算能力是農(nóng)信社等所不具備的，這對做微小貸款非常有利；三是，郵儲多年都只吸收存款不發(fā)放貸款，有著干凈的資產(chǎn)負(fù)債表，“一張白紙好畫最新最美的圖畫”。

郵儲銀行行長陶禮明也認(rèn)為，郵儲銀行多年來依托郵政服務(wù)，形成“網(wǎng)點覆蓋面廣、大眾客戶群多”的特點，這是未來郵儲轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行后重要的核心競爭力因素。

陶禮明表示，大客戶、高端客戶、大企業(yè)是銀行重要的利潤來源，郵儲銀行未來也會在這些領(lǐng)域中占有一定的份額。但從更長遠(yuǎn)的發(fā)展看，最保險和最可靠的還是為大眾服務(wù)，大眾客戶將是一家銀行持久發(fā)展的核心競爭力。

截至今年9月底，郵儲銀行全行各類貸款結(jié)余5200多億元，其中批發(fā)類信貸結(jié)余2500多億元，含支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款余額約為1900多億元；個人商務(wù)貸款結(jié)余800多億元；小企業(yè)貸款結(jié)余40億元。

陶禮明介紹，201*年以來該行總資產(chǎn)增長80%，年均存款增長76%，年均收入增幅70％以上，不良資產(chǎn)率僅0.03%，不良貸款率為0.2%，遠(yuǎn)低于同業(yè)。

201*年12月，中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)在福建、湖北、陜西三省首批開辦郵政儲蓄定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)試點，并于20年8月將試點擴(kuò)大到13個省份，201*年3月擴(kuò)大到全國。這是中國郵政恢復(fù)開辦儲蓄業(yè)務(wù)以來首次推出的資產(chǎn)類業(yè)務(wù)，標(biāo)志著郵政儲蓄持續(xù)20余年的“只存不貸”歷史正走向終結(jié)。郵儲銀行開辦小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，突破了現(xiàn)有業(yè)務(wù)范圍局限，不僅給郵儲資金回流農(nóng)村提供了新的渠道，在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難問題，還可催生農(nóng)民多層次金融服務(wù)需求，有效支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。而意義更為深遠(yuǎn)的是，為郵儲銀行下一步充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，穩(wěn)步發(fā)展零售業(yè)務(wù)，打造新型的全國性零售銀行奠定了基礎(chǔ)，摸索并積累管理經(jīng)驗。這項業(yè)務(wù)從無到有，從試點到推廣，經(jīng)過郵儲部門、監(jiān)管部門及其他有關(guān)部門的共同努力，業(yè)務(wù)整體發(fā)展良好，但也發(fā)現(xiàn)一些尚需改進(jìn)的問題。本期一線話題走進(jìn)試點地區(qū)，從郵儲部門和監(jiān)管部門多方面了解和探討這一業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r。

中國郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略初探文章編號：1007-5399(201*)03-0004-03

中國郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略初探周永

（淮安市郵政局，江蘇淮安223002）

商業(yè)可持續(xù)模式初獲成功，1600多萬人受益

201*年10月19日，中國郵政儲蓄銀行在北京召開“郵儲銀行201*年小額貸款發(fā)放突破1000億元”新聞發(fā)布會。發(fā)布會由中國郵政儲蓄銀行姚紅副行長主持，陶禮明行長致辭，呂家進(jìn)副行長發(fā)布新聞，并共同回答記者提問。

據(jù)郵儲銀行副行長呂家進(jìn)介紹，截至201*年10月16日，郵儲銀行今年發(fā)放小額貸款已突破1000億元，發(fā)放金額較去年同期增長41%，這標(biāo)志著郵儲銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展已開始走向成熟，郵儲銀行實行的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展小額貸款模式初步獲得了成功，這將為中低收入人群、農(nóng)村地區(qū)、個體商戶、微型企業(yè)提供更好的持續(xù)的融資服務(wù)，進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境。

201*年3月，中國郵政儲蓄銀行正式成立。201*年6月22日，中國郵政儲蓄銀行“好借好還”小額貸款業(yè)務(wù)在河南新鄉(xiāng)長垣縣啟動試點，201*年末共有七省試點開辦。201*年初開始全國推廣。至201*年6月24日西藏區(qū)分行開辦業(yè)務(wù)，全國31個省(區(qū)、市)分行和5個計劃單列市分行已全部開辦小額貸款業(yè)務(wù)。

郵儲銀行開辦小額貸款業(yè)務(wù)三年多來，取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。截至201*年10月16日，小額貸款業(yè)務(wù)已覆蓋全國所有地市和2100個縣市及主要的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，4500多個網(wǎng)點已開辦這項業(yè)務(wù)。今年以來，小額貸款發(fā)放量突破1000億元，從業(yè)務(wù)開辦至今，全國累計發(fā)放貸款近400萬戶、金額2300多億元，平均每筆貸款約5.9萬元。郵儲銀行在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)累計發(fā)放1500多億元，占全部小額貸款累計發(fā)放金額的70%。郵儲銀行發(fā)放的近2300億小額貸款，解決了全國400萬戶農(nóng)戶及小商戶的生產(chǎn)經(jīng)營資金需求問題，1600多萬人從中受益。

郵儲銀行小額貸款服務(wù)“三農(nóng)”的成績得到了國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)同志的肯定和各級地方政府和社會的認(rèn)可，還獲得了國際性認(rèn)可。201*年，國務(wù)院有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)在河南伊川縣視察時就對郵儲銀行不斷加大服務(wù)“三農(nóng)”的力度表示滿意，強(qiáng)調(diào)郵儲銀行要發(fā)揮農(nóng)村網(wǎng)點多的優(yōu)勢，為廣大農(nóng)戶提供更好的金融服務(wù)。201*年6月，中國郵政儲蓄銀行與德國技術(shù)合作公司(GTZ)合作的“小額信貸和零售銀行業(yè)務(wù)項目”從全球120多個國家的2200多個項目中脫穎而出，榮獲德國技術(shù)合作公司“國際合作項目最高成就獎”，標(biāo)志著郵儲銀行在中國推動小額信貸發(fā)展，服務(wù)“三農(nóng)”方面所做的努力和取得的成果已經(jīng)獲得國際性認(rèn)可，具有國際性的示范意義。對于郵儲銀行小額貸款發(fā)展的成功經(jīng)驗，郵儲銀行副行長呂家進(jìn)在答記者問時表示，郵儲銀行小額貸款發(fā)展成功的關(guān)鍵在于走商業(yè)可持續(xù)發(fā)展之路，并且將國際先進(jìn)小額貸款技術(shù)與中國特殊國情結(jié)合，探索出了自身獨特的信貸技術(shù)。

中國郵政儲蓄銀行行長陶禮明表示，“郵儲銀行小額貸款服務(wù)‘三農(nóng)’已形成一定的規(guī)模，我們將在已摸索出一套成熟的經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，克服困難，繼續(xù)堅持下去，進(jìn)一步做大規(guī)模，加大對‘三農(nóng)’信貸支持力度�！�

郵儲銀行除大力發(fā)展小額貸款外，還通過多種途徑積極支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，支持國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)。截至9月底，郵儲銀行全行各類貸款結(jié)余5200多億元，其中批發(fā)類信貸結(jié)余2500多億元元，含支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款余額約為1900多億元;個人商務(wù)貸款結(jié)余800多億元;小企業(yè)貸款結(jié)余40億元。

中國郵政儲蓄銀行簡介

中國郵政儲蓄銀行成立于201*年3月，是在改革郵政儲蓄管理體制的基礎(chǔ)上組建的全功能商業(yè)銀行，其前身是1986年恢復(fù)開辦的郵政儲蓄。

經(jīng)過多年發(fā)展，中國郵政儲蓄銀行已建成國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)覆蓋最廣、網(wǎng)點規(guī)模最大的商業(yè)銀行。現(xiàn)擁有37000多個網(wǎng)點，28700多臺ATM，并建有95580全國統(tǒng)一客戶服務(wù)中心和網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，服務(wù)觸角遍及廣袤城鄉(xiāng)。截至201*年9月末，本外幣賬戶數(shù)逾8億戶，綠卡賬戶數(shù)3.9億戶，總資產(chǎn)規(guī)模超過3萬億元。

現(xiàn)在，中國郵政儲蓄銀行除開辦傳統(tǒng)的儲蓄、國內(nèi)匯兌、國際匯款、銀行卡業(yè)務(wù)、代收付等基礎(chǔ)金融服務(wù)外，還相繼開辦了小額貸款、商務(wù)貸款、住房貸款、信用卡、理財、網(wǎng)購支付、結(jié)售匯、多幣種外幣存款等服務(wù)個人客戶的新業(yè)務(wù)，以及公司存款、結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、債券投資、資產(chǎn)托管、小企業(yè)貸款、公司流動貸款、固定資產(chǎn)貸款、項目貸款等服務(wù)公司客戶的業(yè)務(wù)，是我國金融服務(wù)領(lǐng)域的一支重要力量。

摘要：為使中國郵政儲蓄銀行實現(xiàn)良性發(fā)展，文章根據(jù)中國郵政儲蓄銀行的發(fā)展目標(biāo)，探討了其在資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)以及服務(wù)“三農(nóng)”方面的發(fā)展戰(zhàn)略。

關(guān)鍵詞：郵政儲蓄銀行；戰(zhàn)略；資產(chǎn)業(yè)務(wù)；負(fù)債業(yè)務(wù)；中間業(yè)務(wù)

中圖分類號：F61文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

中國郵政儲蓄銀行的最終目標(biāo)是建成全商業(yè)性銀行，逐步開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)和聯(lián)行往來業(yè)務(wù)。由于目前條件還不具備，只能充分依托和發(fā)揮郵政的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，爭取監(jiān)管部門批準(zhǔn)，辦理零售類信貸業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)。基于這樣的市場定位，有必要立足長遠(yuǎn)，全面研究資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略。在當(dāng)前形勢下，還要大力開展服務(wù)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，進(jìn)一步研究郵政儲蓄銀行服務(wù)“三農(nóng)”的戰(zhàn)略。

1郵政儲蓄銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略

郵政儲蓄銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指郵政儲蓄銀行運(yùn)用其吸收的資金，從事各種信用活動以獲取利潤的行為。郵政儲蓄銀行的資產(chǎn)是郵政儲蓄銀行獲得收入的主要來源。郵政儲蓄銀行近期已經(jīng)開辦和爭取開辦的資產(chǎn)業(yè)務(wù)有：

1.1銀團(tuán)貸款

201*年11月，銀監(jiān)會批準(zhǔn)郵政儲匯局以非牽頭行身份參與政策性銀行、國有商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行牽頭組織的銀團(tuán)貸款。銀團(tuán)貸款是郵儲批發(fā)類資金運(yùn)用的新渠道，此項業(yè)務(wù)的開辦有利于郵政儲蓄資金回流地方，支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會發(fā)展；有助于改善郵政儲蓄資產(chǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高資金運(yùn)用效益，也標(biāo)志著郵政儲蓄的改革與發(fā)展進(jìn)入了新的階段。

目前郵儲信貸管理機(jī)制尚未健全，郵儲應(yīng)盡量多選擇一些聯(lián)合貸款方式。聯(lián)合貸款是指郵儲與安排行、客戶共同簽訂三方協(xié)議，郵儲和安排行分別與借款人直接簽訂貸款合同，其中郵儲貸款到期先于安排行，貸款金額低于安排行。安排行負(fù)責(zé)貸款管理，必要時對郵儲的貸款份額提供信用增級安排，可以最大程度地降低郵儲的信貸風(fēng)險。

1.2小額質(zhì)押貸款

該業(yè)務(wù)于201*年3月開始在部分省試辦，并逐步推廣至全國大部分省區(qū)。但受其功能限制，總資產(chǎn)余額規(guī)模一直較小，201*年12月余額為369億元。該項業(yè)務(wù)在一定程度上方便了百姓，但由于自身功能的局限，注定其只能是過渡性業(yè)務(wù)，在不遠(yuǎn)的將來必將被其它業(yè)務(wù)所替代。

1.3小額信貸

郵政儲蓄開展小額貸款試點是一項系統(tǒng)而復(fù)雜的工作，必須借鑒國內(nèi)外的先進(jìn)經(jīng)驗，并結(jié)合郵政儲蓄的業(yè)務(wù)實際，設(shè)計符合郵政儲蓄發(fā)展和郵政儲蓄利益的方案�？偟膩碚f，郵政儲蓄的試點工作應(yīng)該由易到難、由簡到繁、注重風(fēng)險和財務(wù)的可持續(xù)性，重點做好試點地區(qū)、服務(wù)對象、信貸技術(shù)及項目的選擇。

1.3.1試點地區(qū)的選擇

試點地區(qū)的選擇是開展小額貸款試點工作的基點。適合開展試點的地區(qū)應(yīng)該具備以下幾個條件：經(jīng)濟(jì)發(fā)展屬于中等發(fā)達(dá)地區(qū)，太發(fā)達(dá)和太落后的地區(qū)都不適合小額貸款的先期開展；具有小額貸款經(jīng)驗，農(nóng)戶對小額貸款有認(rèn)同感，農(nóng)民信用程度較高；當(dāng)?shù)卣�府支持但不干預(yù)具體的操作；當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)基礎(chǔ)條件好，農(nóng)民有條件進(jìn)行各種農(nóng)業(yè)創(chuàng)收活動。

1.3.2服務(wù)對象的選擇

本著安全優(yōu)先的原則，郵政儲蓄小額貸款的試點必須嚴(yán)格控制信用風(fēng)險。因此，在服務(wù)對象的選擇上，必須選擇信用級別較高的農(nóng)戶。

1.3.3信貸技術(shù)的選擇

農(nóng)戶小額信用貸款項目應(yīng)采用農(nóng)戶資信評級技術(shù)。首先，建立農(nóng)戶貸款檔案，包括家庭基本情況、從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要內(nèi)容、收入狀況、家庭實有資產(chǎn)狀況、還款的歷史記錄等。其次，派出專門工作小組，在村干部協(xié)助下評定每戶的信用和還貸能力。最后，合格的農(nóng)戶可以得到《貸款證》，核定貸款限額。

1.3.4項目選擇

郵政儲蓄小額貸款應(yīng)主要用于生產(chǎn)性的小項目開發(fā)和非正規(guī)產(chǎn)業(yè)中微型企業(yè)的擴(kuò)展和創(chuàng)新，以創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會、增加收入。有些貸款可用于與農(nóng)業(yè)相關(guān)的項目，其目的是鼓勵農(nóng)戶多種經(jīng)營，使創(chuàng)收活動多樣化，降低農(nóng)村家庭對農(nóng)作物的依賴程度。例如小農(nóng)及漁民的增收項目、非糧食生產(chǎn)的各類小型生產(chǎn)項目、小手工業(yè)項目和副業(yè)項目。

1.4個人消費(fèi)信貸

個人消費(fèi)信貸是以消費(fèi)者未來的購買力為放款基礎(chǔ)，旨在通過信貸方式預(yù)支遠(yuǎn)期消費(fèi)能力，刺激或滿足個人的即期消費(fèi)需求。郵政儲蓄作為信貸業(yè)務(wù)的新進(jìn)入者，應(yīng)在努力控制風(fēng)險的前提下實施不同于商業(yè)銀行的差異化競爭策略。

1.4.1依托城市網(wǎng)點客戶資源優(yōu)勢，重點開展個人住房信貸業(yè)務(wù)

個人住房信貸一直是消費(fèi)信貸的主題。隨著我國住房制度改革的深入，個人住房貸款成為各商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展的重點。郵政儲蓄應(yīng)相時而動，積極發(fā)展個人住房信貸業(yè)務(wù)。

1.4.2抓住政策契機(jī)，積極發(fā)展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)

自1999年以來，為配合高校擴(kuò)招政策及收費(fèi)制度的改革，國家出臺了教育助學(xué)貸款政策。201*年，針對國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)存在的問題，人民銀行配合教育部等部門出臺了通過招投標(biāo)方式確定經(jīng)辦銀行、建立貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制等一系列新政策，使助學(xué)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入新的階段。郵政儲蓄應(yīng)積極爭取成為經(jīng)辦銀行，在巨大的助學(xué)貸款市場中占得一席。

1.4.3盡快發(fā)行信用卡，拓展信用卡消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)信用卡消費(fèi)一直是各商業(yè)銀行競爭的焦點，郵政儲蓄可在發(fā)行借記卡10多年積累的客戶基礎(chǔ)上拓展信用卡業(yè)務(wù)，開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

1.4.4發(fā)揮網(wǎng)點優(yōu)勢，開拓農(nóng)村消費(fèi)信貸市場

黨中央和國務(wù)院已明確提出在“十一五”期間要穩(wěn)步推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)，提高農(nóng)村居民收入水平、發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)市場是其中一項重要內(nèi)容。農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)缺乏，郵政儲蓄可利用網(wǎng)點資源優(yōu)勢，對農(nóng)村居民消費(fèi)需求進(jìn)行深入分析，大力發(fā)展大額耐用消費(fèi)品信貸等直接推動農(nóng)村消費(fèi)升級的信貸品種，同時探索開發(fā)其它適合農(nóng)村居民消費(fèi)習(xí)慣的信貸新品種，開拓并逐步占領(lǐng)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場。

1.5協(xié)議存款

201*年12月，郵政儲蓄協(xié)議存款資產(chǎn)總額為2350億元，占資金運(yùn)用總額的27%左右，在目前經(jīng)辦的資金自主運(yùn)用項目中收益相對較高。按照銀監(jiān)會規(guī)定，郵政儲蓄開展協(xié)議存款的對象只能是中資銀行，包括政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等。根據(jù)運(yùn)作情況看，目前規(guī)模較小的商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模較小，貸款風(fēng)險較大，流動性也不足，不能滿足郵政儲蓄資金協(xié)議存款業(yè)務(wù)的需求。而目前上市的股份制商業(yè)銀行無論在治理結(jié)構(gòu)、資信狀況、內(nèi)部管理方面，還是在資產(chǎn)規(guī)模、資本充足狀況、資產(chǎn)質(zhì)量方面，綜合實力都較為適中，可以作為郵政儲蓄開辦協(xié)議存款業(yè)務(wù)的首要選擇。1.6債券

至201*年12月，郵政儲蓄在銀行間債券市場的投資金額達(dá)到6084億元，占資金運(yùn)用總額的69.6%，是目前郵政儲蓄資金自主運(yùn)用的主要項目，收益率相對較低。投資的債券有經(jīng)過中國人民銀行批準(zhǔn)發(fā)行的，可用于全國銀行間債券市場、公開市場交易的政府債券、金融債券和經(jīng)過中國人民銀行批準(zhǔn)的其他債券（包括央行票據(jù)）。債券業(yè)務(wù)包括債券承銷、分銷、債券買賣、公開市場業(yè)務(wù)、債券回購以及債券的托管、結(jié)算等。

1.7信貸資產(chǎn)受讓業(yè)務(wù)

信貸資產(chǎn)受讓是指郵政儲蓄銀行通過信托平臺投資于銀行信貸資產(chǎn)受益權(quán)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。在該業(yè)務(wù)操作中，銀行將信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給信托公司，建立財產(chǎn)信托，郵政儲蓄機(jī)構(gòu)作為信托受益人（他益性信托）或信托受益權(quán)的投資人（自益性信托）受讓信貸資產(chǎn)信托項目產(chǎn)生的現(xiàn)金流。具體操作流程是：借款人轉(zhuǎn)讓銀行（現(xiàn)金流銀行）信托（現(xiàn)金流）郵政儲蓄（信用提高）。該業(yè)務(wù)科技含量較高，技術(shù)性較強(qiáng)，需要尋找和開拓客戶市場，了解轉(zhuǎn)讓行的財務(wù)報表和信用評級過程。需要與客戶和銀行進(jìn)行收益行談判和條款安全性談判，一般要求轉(zhuǎn)讓銀行全額承擔(dān)本息償還，信托期滿轉(zhuǎn)讓銀行全額回購。郵政儲蓄應(yīng)該選擇客觀公正、具有良好職業(yè)操守和業(yè)務(wù)能力的信托公司合作，注意對信貸資產(chǎn)收益權(quán)劃分的優(yōu)先、次級比例，以防范風(fēng)險。目前，郵政儲蓄機(jī)構(gòu)正在向銀監(jiān)會申請信貸資產(chǎn)受讓業(yè)務(wù)。

2郵政儲蓄銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略

郵政儲蓄銀行中間業(yè)務(wù)是指利用郵政網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢，以中間人的身份為單位和用戶辦理代理、代收、代付、代發(fā)等一系列金融業(yè)務(wù)并且收取一定費(fèi)用的經(jīng)營活動。目前政策允許郵政儲蓄開辦的中間業(yè)務(wù)主要有代理保險，匯兌，代收代發(fā)，銀行卡，代理銷售基金、國債，各類見證業(yè)務(wù)(包括存款證明)，企業(yè)、個人財務(wù)顧問共7大類160余個品種。2.1轉(zhuǎn)變觀念，落實責(zé)任轉(zhuǎn)變存款業(yè)務(wù)是本源、基本業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)是派生、從屬業(yè)務(wù)的觀念，要用中間業(yè)務(wù)發(fā)展“支柱論”取代“附屬論”。把郵儲中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為一項重大戰(zhàn)略決策加以統(tǒng)籌安排，制定階段性發(fā)展目標(biāo)，確保中間業(yè)務(wù)在競爭中處于優(yōu)勢。同時，建立內(nèi)部獎懲機(jī)制，落實中間業(yè)務(wù)經(jīng)營績效考核辦法，實行項目責(zé)任制，加大考核力度，用經(jīng)濟(jì)杠桿促進(jìn)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

2.2依托市場，強(qiáng)化營銷

目前，郵政金融要抓住機(jī)遇，積極發(fā)揮優(yōu)勢，強(qiáng)化營銷，迅速搶占中間業(yè)務(wù)市場。一是細(xì)分市場，開展針對性營銷。二是大力推行客戶經(jīng)理制，使客戶經(jīng)理直接面對每個用戶，提供“面對面”服務(wù)，進(jìn)行全面業(yè)務(wù)代理。三是積極開展宣傳促銷活動，大力發(fā)揮郵政聯(lián)系千家萬戶的優(yōu)勢，廣泛宣傳、介紹中間業(yè)務(wù)的有關(guān)知識、業(yè)務(wù)范圍以及國內(nèi)外開展中間業(yè)務(wù)的信息形勢，密切與各方的情感交流，使客戶對郵政產(chǎn)生信任。四是大力提高服務(wù)水平，增加服務(wù)功能、改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，積極推廣“預(yù)約服務(wù)”、“一米線服務(wù)”、“到期電話提醒服務(wù)”、“代理收費(fèi)一條龍便民服務(wù)”等新型服務(wù)形式。

2.3突出重點，培育市場

一是以綠卡為載體的卡業(yè)務(wù)，如發(fā)行內(nèi)部員工卡、校園卡、經(jīng)商卡、務(wù)工卡等特殊用戶群所需的個性化卡業(yè)務(wù)。在農(nóng)村開展以建設(shè)綠卡村、鎮(zhèn)為主題的農(nóng)村綠色覆蓋工程，在城區(qū)開展建設(shè)綠卡校園、綠卡街道，占領(lǐng)城市和學(xué)校綠卡市場份額。二是以代收電力部門電費(fèi)為突破口，全面競爭代收公用事業(yè)費(fèi)，開展城市網(wǎng)點競爭代收業(yè)務(wù)，農(nóng)村網(wǎng)點壟斷代收業(yè)務(wù)(可以利用匯兌網(wǎng)點的現(xiàn)金到賬戶的匯兌功能代收各種費(fèi)用)。三是以代發(fā)工資、獎金為重點的代發(fā)類業(yè)務(wù)，如代發(fā)養(yǎng)老金、代發(fā)糧食補(bǔ)貼等。四是以代理保險為重點的代理類業(yè)務(wù)。如代理保險、國債、基金等。五是大力發(fā)展電子匯兌業(yè)務(wù)，強(qiáng)化實時匯款、回執(zhí)匯款、現(xiàn)金到賬戶匯款等新業(yè)務(wù)宣傳，努力解決影響匯兌業(yè)務(wù)發(fā)展的兌付難問題，實現(xiàn)匯兌業(yè)務(wù)量的回升。郵政儲蓄要在做大做強(qiáng)上述項目的基礎(chǔ)上，逐步樹立郵政儲蓄中間業(yè)務(wù)的形象，同時積極爭取政府支持，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)開發(fā)的多元化。

2.4建章立制，規(guī)范運(yùn)行

一是爭取監(jiān)管部門規(guī)范同業(yè)競爭行為，營造公平競爭的良好環(huán)境。建議由有關(guān)部門（如銀行同業(yè)公會）牽頭，與物價、財政主管部門協(xié)商，制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，對于不計成本搞破壞性競爭的，應(yīng)在調(diào)查核實的基礎(chǔ)上堅決制止并予以處罰。同時，必須從客戶層面改善銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的外部環(huán)境，改變客戶在銀行惡性競爭中形成的免費(fèi)服務(wù)的習(xí)慣，樹立接受銀行服務(wù)必須支付費(fèi)用的觀念。二是加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)全過程的管理，確保資金安全。嚴(yán)格規(guī)范每一項業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍、業(yè)務(wù)流程、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、權(quán)責(zé)利益，進(jìn)一步制定和完善各類管理辦法和操作規(guī)程，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督，以促進(jìn)郵儲中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

3郵政儲蓄銀行負(fù)債業(yè)務(wù)戰(zhàn)略

郵政儲蓄銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)主要指各類郵政儲蓄存款業(yè)務(wù)。影響郵政儲蓄銀行存款變動的因素主要包括郵政儲蓄銀行的服務(wù)品種、服務(wù)質(zhì)量、貸款便利程度、存款的種類與形式、郵政儲蓄銀行的規(guī)模與信譽(yù)、郵政儲蓄銀行的客戶關(guān)系管理等。郵政儲蓄銀行要加強(qiáng)對這些因素的控制，狠抓儲蓄存款余額不放松。

4郵政儲蓄銀行服務(wù)“三農(nóng)”戰(zhàn)略

據(jù)調(diào)查，未來15～20年間，農(nóng)村信貸需求約在15萬億元，為郵政儲蓄提供了很大的發(fā)展空間。從供給看，能夠從事農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)不多，且力量比較分散。隨著金融體制改革與銀行商業(yè)化，工行、農(nóng)行、建行、中行四大銀行為追求利益最大化，基本撤銷了縣級以下網(wǎng)點，農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點也很少。農(nóng)村金融體系里的另一支重要力量農(nóng)村信用社正在整合資源，成立了信用聯(lián)社。但它畢竟不是銀行，只是信用機(jī)構(gòu)，且其本身產(chǎn)權(quán)糾纏不清，因而在農(nóng)村地區(qū)沒有形成合力。在這種情況下，郵政金融的優(yōu)勢非常明顯：一是自成體系且結(jié)算網(wǎng)點過萬。二是連接城鄉(xiāng)，在國際結(jié)算上也是獨一無二的，力量非常強(qiáng)，結(jié)算速度快。從業(yè)務(wù)上看，郵政儲蓄銀行將逐步轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行，解決了原來只存不貸的問題，并且“貸”這方面將會有很大發(fā)展。綜合來看，郵政金融在農(nóng)村的發(fā)展空間很大，是建設(shè)新農(nóng)村的重要力量。

4.1架起農(nóng)村市場與資本市場的橋梁

郵政在農(nóng)村發(fā)展了許多綠卡村、綠卡鄉(xiāng)，說明農(nóng)村地區(qū)的銀行卡市場非常大，中間業(yè)務(wù)潛力巨大。此外，農(nóng)村地區(qū)潛在的公司業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)需求也十分旺盛。近年來，農(nóng)村涌現(xiàn)出一大批農(nóng)業(yè)大戶和新的經(jīng)濟(jì)合作組織，如紡織廠、煉油廠、食品公司等。他們都需要金融服務(wù)和資本市場的支持，潛在業(yè)務(wù)需求巨大。郵政要開拓農(nóng)村市場，必須搶先爭取這些客戶資源。在這方面，郵政要積極吸取城市商業(yè)銀行的經(jīng)驗，主動與這些大戶或組織聯(lián)系，借助金融或資本市場的力量使其發(fā)展壯大，將其推向二板或資本市場。

4.2開展租賃等新型業(yè)務(wù)

郵政可以在各地成立自己的金融租賃公司或向地方租賃公司發(fā)放貸款，進(jìn)軍農(nóng)村糧食、土地、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域。這是當(dāng)前農(nóng)民最急需而個人又解決不好的問題。在糧食安全方面，據(jù)專家預(yù)測，土地肥力正逐年下降，按目前小農(nóng)機(jī)的作業(yè)水平，只能維持50年。土地深翻需要的大型農(nóng)機(jī)具、糧食儲存和深加工需要的大額資金等，需要租賃金融的支持。發(fā)展沼氣、水窖、水電、道路改造、電話網(wǎng)改造、生豬等養(yǎng)殖戶的規(guī)�；�等領(lǐng)域也需要新型業(yè)務(wù)的參與。

4.3進(jìn)入農(nóng)村二級消費(fèi)市場

郵政金融還可以進(jìn)入二手車、二手房、房屋開發(fā)等市場，把握城市需求向農(nóng)村轉(zhuǎn)移的趨勢，中找到與自己業(yè)務(wù)的結(jié)合點。這方面的市場同樣巨大。前些年農(nóng)民買不起彩電，專買城市淘汰的二手彩電，現(xiàn)在也一樣，十幾萬元的車買不起，但可以租賃，或者貸款買二手車。有的地方專門收購二手車，開辦出租車公司和婚慶公司，這對金融的需求相當(dāng)大。郵政應(yīng)把握住城市需求向農(nóng)村轉(zhuǎn)移的趨勢，從中找到建設(shè)新農(nóng)村與郵政金融的結(jié)合點，整合農(nóng)村資源。

當(dāng)然，做這些業(yè)務(wù)的同時，郵政應(yīng)該積極爭取、利用國家政策和財政的支持，由國家給予一定的補(bǔ)貼或稅費(fèi)優(yōu)惠，以解決當(dāng)前農(nóng)村發(fā)展最急需的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、二級消費(fèi)市場啟動和發(fā)展問題。

參考文獻(xiàn)

1邁克爾波特.陳小悅譯.競爭戰(zhàn)略.北京：華夏出版社，1997

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3李曉平.外國郵政金融做法及啟示.中外企業(yè)家，201*，7

4楊波，李佳.郵政儲蓄銀行發(fā)展戰(zhàn)略分析.財經(jīng)界，201*，

收稿日期：201*-02-20

作者簡介：周永（1971～），男，江蘇淮安人，碩士，經(jīng)濟(jì)師，主要從事金融學(xué)研究。中國郵政儲蓄銀行

201*年3月5日，中國郵政儲蓄銀行廣州營業(yè)管理部更名為中國郵政儲蓄銀行廣州分行。至年末，該行有儲蓄網(wǎng)點186個，從業(yè)人員2081人。全年實現(xiàn)郵政金融業(yè)務(wù)收入5.86億元，比上年增長11.02%。年底居民儲蓄余額達(dá)178.4億元，全年累計凈增余額30.2億元。代理保險3.31億元。實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入746萬元，比上年增長58.92%；代售理財產(chǎn)品1.05億元。發(fā)放貸款1127筆，金額1.08億元。

業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大。年內(nèi)，新開辦公司、信貸、信用卡等業(yè)務(wù)，基本具備全功能商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍。

發(fā)展特色服務(wù)產(chǎn)品。打造“華商聯(lián)盟”品牌，方便異地商品流通和資金結(jié)算。開發(fā)“商易通”產(chǎn)品，加快商貿(mào)市場客戶結(jié)算速度。推出“親情匯款”服務(wù)品牌，為外來務(wù)工群體提供個人結(jié)算服務(wù)。開辦“自郵一族”聯(lián)名卡車主個性服務(wù)產(chǎn)品，為車主提供全省交通違章信息及時提醒服務(wù)以及為車主辦理駕駛證、行駛證年審換證、車主信息變更、本地及全省各市交通罰單、車輛保險和繳交車輛稅費(fèi)等服務(wù)。推出小額貸款產(chǎn)品，滿足中小企業(yè)資金需求。

優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。創(chuàng)立經(jīng)營客戶模式，將新增“華商聯(lián)盟”、新增或新?lián)Q“快樂理財卡”的VIP客戶、一次性購買各類理財產(chǎn)品10萬元以上的客戶、銀行高管、政府高管、大型企事業(yè)單位高管劃入經(jīng)營客戶識別范圍，建立經(jīng)營客戶檔案，對識別出的客戶由專職人員進(jìn)行定期維護(hù)。創(chuàng)新產(chǎn)品營銷方式。將公司業(yè)務(wù)、商務(wù)匯款、異地結(jié)算等產(chǎn)品整合包裝，形成郵儲銀行“身邊的銀行”、“中小企業(yè)合作銀行”、“莘莘學(xué)子動感銀行”的品牌，開發(fā)社區(qū)市場、社保市場、個體工商市場和學(xué)生市場。創(chuàng)新客戶開發(fā)方式。與政府、行業(yè)協(xié)會等機(jī)構(gòu)聯(lián)合舉辦業(yè)務(wù)推介會、商會報告會、財富沙龍等活動，加大對行業(yè)客戶、連鎖客戶的開發(fā)，實現(xiàn)客戶零散開發(fā)向批量開發(fā)模式轉(zhuǎn)變。

商報訊自組建以來，郵儲銀行浙江省分行始終堅持立足服務(wù)城市社區(qū)和“三農(nóng)”客戶，堅持開展“送金融知識進(jìn)社區(qū)”和“送金融知識下鄉(xiāng)”等活動。利用遍布城鄉(xiāng)的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，深入農(nóng)村基層地區(qū)，將金融知識以喜聞樂見的形式送到了農(nóng)村地區(qū)和偏遠(yuǎn)海島、山區(qū)，內(nèi)容覆蓋小額貸款、投資理財、防范假幣等方面，得到了廣大農(nóng)民、島民和林農(nóng)的歡迎。

此外，郵儲銀行浙江省分行還通過電視臺、電臺、報紙、網(wǎng)站等渠道，向社會公眾傳播金融知識；開展公眾教育現(xiàn)場咨詢，發(fā)放宣傳資料；舉辦公眾教育講座，聘請相關(guān)專家傳授知識。這一系列活動，對提高公眾金融素質(zhì)、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、促進(jìn)銀行業(yè)改進(jìn)金融服務(wù)起到積極作用，也為郵儲銀行浙江省分行開展下一步工作積累了寶貴經(jīng)驗。

有消息稱，今年年末，中國郵政集團(tuán)公司（下簡稱：中郵集團(tuán)）將向郵儲銀行第二次追加資本金，規(guī)模達(dá)100億元。中郵集團(tuán)是郵儲銀行全資股東，郵儲銀行設(shè)立時的200億元資本金，很大一部分是中郵集團(tuán)以固定資產(chǎn)的方式投入。

有觀點認(rèn)為，郵儲銀行迅速增加的資產(chǎn)規(guī)模以及在貸款方面經(jīng)驗的缺乏導(dǎo)致該公司的監(jiān)管指標(biāo)偏低。

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在10月份召開的“郵儲銀行201*年小額貸款發(fā)放突破1000億元”新聞發(fā)布會上，據(jù)郵儲銀行副行長呂家進(jìn)介紹，截至201*年10月16日，郵儲銀行全年發(fā)放小額貸款已突破1000億元，發(fā)放金額較去年同期增長41%，這標(biāo)志著郵儲銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展已開始走向成熟，郵儲銀行實行的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展小額貸款模式初步獲得了成功。

中國郵政儲蓄銀行行長陶禮明在年初接受新華社記者專訪時表示，郵儲銀行從一開始就注意發(fā)展基礎(chǔ)客戶，面向三農(nóng)、面向中小企業(yè)，為他們提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。

郵政儲蓄業(yè)務(wù)自1986年恢復(fù)以來，長期只存不貸，資金按4.131%的利率轉(zhuǎn)存央行享受無風(fēng)險利差。

到201*年8月后，央行才允許郵政儲蓄資金“新老劃斷”，其舊有資金仍然轉(zhuǎn)存央行，新增資金可自主運(yùn)用。按照201*年的《郵政體制改革方案》，郵政儲蓄存在央行的8290億元必須按比例分5年轉(zhuǎn)出。至201*年6月底，郵政儲蓄轉(zhuǎn)存央行的資金已全部轉(zhuǎn)入郵政儲蓄自主運(yùn)用資金賬戶，不再享受無風(fēng)險利差的利率優(yōu)惠，面臨同樣的市場競爭環(huán)境。

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退休員工家門口取養(yǎng)老金

故事回放：8月15日，又到了取養(yǎng)老金的日子，一大早，北京市振興汽車零件廠的十幾名退休工人來到郵儲銀行北京南區(qū)科學(xué)城(000975,股吧)支行，柜員焦麗芳麻利地為這些殘疾退休工人辦理了養(yǎng)老金支取業(yè)務(wù)�！八麄儯�科學(xué)城支行員工）每個月都會把錢給我們準(zhǔn)備好，沒想到我們這些腿腳不靈便的人也能享受這樣的貼心服務(wù)，真是太方便了！”剛剛拿到養(yǎng)老金的王大媽高興地說。

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上世紀(jì)90年代中后期，隨著國企改革的逐步深入，大量員工從單位人轉(zhuǎn)為社會人。單位沒有了，養(yǎng)老金到哪兒領(lǐng)？為了穩(wěn)定這批員工，同時也是作為國企改革的配套服務(wù)，國務(wù)院提出養(yǎng)老金社會化發(fā)放，以加強(qiáng)社會保障。

201*年，北京郵儲主動與北京市社保基金管理中心聯(lián)系養(yǎng)老金發(fā)放工作，遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢為北京郵儲代發(fā)養(yǎng)老金贏得了加分，成為參與養(yǎng)老金社會化發(fā)放的兩家金融機(jī)構(gòu)之一。被視作金融機(jī)構(gòu)參與社會保障、社會管理的一次創(chuàng)新，既為當(dāng)時的國企改革做配套服務(wù)，又完善了社會保障體系，減輕企業(yè)事務(wù)性負(fù)擔(dān)，保障離退休人員基本生活需要，更方便了市民，受到企業(yè)和離退休人員的普遍歡迎。

代發(fā)社會養(yǎng)老金涉及面廣，政策性強(qiáng)，發(fā)放群體特殊，能否搞好，直接關(guān)系著退休職工的基本生活，在一定程度上關(guān)系到社會穩(wěn)定。北京郵儲承諾以“儲蓄、匯款、上門服務(wù)”三種方式，支撐退休職工養(yǎng)老金發(fā)放。

據(jù)郵儲銀行北京分行徐學(xué)明行長介紹，為切實改善用郵環(huán)境，北京郵儲投入數(shù)億元專項資金用于郵政儲蓄網(wǎng)點的建設(shè)和改造，截至目前，北京郵儲的服務(wù)網(wǎng)點已達(dá)522個，均勻覆蓋北京城鄉(xiāng)(600861,股吧)；投放ATM700臺，建成41家自助銀行，為用戶提供24小時自助存取款服務(wù)；增設(shè)服務(wù)設(shè)施，在大堂內(nèi)增設(shè)補(bǔ)登折機(jī)、點鈔機(jī)、座椅、飲水機(jī)等，購買了供老年人使用的老花鏡；加強(qiáng)與企業(yè)的溝通合作，完善系統(tǒng)功能，確保養(yǎng)老金按時、足額發(fā)放；增開養(yǎng)老金取款窗口，提前開門發(fā)號，開辟養(yǎng)老金發(fā)放綠色通道，減少用戶排隊等候時間。

多元集成

提供“套餐化”金融服務(wù)

故事回放：客戶張先生是郵儲銀行的代發(fā)工資客戶，張先生的孩子在外地讀大學(xué)，過去，他每個月都要跑一趟銀行，通過匯款把零花錢匯到孩子的賬戶里。今年，他為自己的郵儲代發(fā)工資賬戶申請了預(yù)約轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，自從在郵儲銀行辦理了預(yù)約轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)后，他再也不用惦記著去銀行匯款，每個月郵儲銀行都會按照張先生的要求，自動將生活費(fèi)轉(zhuǎn)入其孩子的賬戶。為此，張先生還加辦了短信通知業(yè)務(wù)，這樣一來，每次轉(zhuǎn)賬成功后，都能收到短信，心里就更踏實了。最近，張先生又申請開通了郵儲銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，“有了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，辦個轉(zhuǎn)賬，賬戶查詢，基金買賣，繳納水、電費(fèi)等業(yè)務(wù)，方便又快捷！”張先生總是熱情地向他周圍的同事推薦網(wǎng)銀的好處。

郵政儲蓄自1986年恢復(fù)開辦以來，不斷開拓創(chuàng)新、銳意進(jìn)取，扎根社稷民生，心系百姓生活，24年的精耕細(xì)作已經(jīng)使郵政儲蓄與百姓之間形成息息相關(guān)、水乳交融的密切關(guān)系，提供的基礎(chǔ)金融服務(wù)已深入廣大城鄉(xiāng)居民心中。

“201*年郵儲銀行第一張信用卡成功發(fā)行，201*年電話銀行正式啟用，201*年跨行轉(zhuǎn)賬、個人網(wǎng)上銀行等服務(wù)功能順利開通，推出了預(yù)約轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬服務(wù)�！�3年來，郵儲銀行逐步豐富業(yè)務(wù)品種，形成了適應(yīng)市場需求的產(chǎn)品系列。從開辦之初僅能辦理儲蓄、匯兌等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，逐步發(fā)展到集合個人業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、批發(fā)類資產(chǎn)業(yè)務(wù)六大金融業(yè)務(wù)板塊、數(shù)十項核心產(chǎn)品，從傳統(tǒng)的存取業(yè)務(wù)拓展到負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)等領(lǐng)域，在打造全功能零售商業(yè)銀行的道路上大踏步前進(jìn)。

經(jīng)過24年的發(fā)展，中國郵政儲蓄銀行以國內(nèi)、國際匯兌、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、代理保險、代收代付、代理承銷發(fā)行、兌付政府債券、代銷開放式基金等多種形式的中間業(yè)務(wù)取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，已初步形成“營業(yè)柜面、ATM、電話銀行、網(wǎng)上銀行”齊頭并進(jìn)，“水、電、氣、熱、話、網(wǎng)”六位一體的代收業(yè)務(wù)服務(wù)體系，代辦百姓生活服務(wù)費(fèi)達(dá)十余種，為北京市民辦理各項生活繳費(fèi)提供更大的便利。隨著其他新業(yè)務(wù)的陸續(xù)推出，城鄉(xiāng)居民將越來越多地享受到中國郵政儲蓄銀行更加方便、快捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

“送貸下鄉(xiāng)”

京郊百姓得“實惠”

故事回放：“過去想干事缺錢了，就去找親戚朋友借，搭人情不說，還不清的人情債讓自己背負(fù)著沉重的包袱�，F(xiàn)在好了，不用請客送禮，郵儲銀行信貸員就能把貸款送到家，最快兩天就能拿到貸款，真沒想到在郵儲銀行貸款會如此簡單！”養(yǎng)雞專業(yè)戶楊岐山高興地告訴記者。

201*年12月份，在郵儲銀行“送貸下鄉(xiāng)”宣傳時，正為缺少周轉(zhuǎn)資金犯愁的楊岐山抱著試試看的心態(tài)提出了貸款申請，并與村主任和村民組成聯(lián)保小組，郵儲銀行信貸員當(dāng)天就到楊岐山的雞舍進(jìn)行了實地調(diào)查，第二天就為該村9戶養(yǎng)雞戶辦理了72萬元的無抵押農(nóng)戶聯(lián)保貸款。楊岐山用這筆貸款建設(shè)了新雞棚，養(yǎng)殖規(guī)模擴(kuò)大了4萬只，收入翻了一番。在他的帶動下，延慶縣井莊鎮(zhèn)王木營村的肉雞養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)一下子活躍起來，成為延慶縣有名的肉雞養(yǎng)殖村。據(jù)了解，郵儲銀行“送貸下鄉(xiāng)”活動自201*年11月啟動，共組建40個營銷宣傳小組，有400位信貸宣傳員為農(nóng)戶提供足不出戶的貸款服務(wù)。

轉(zhuǎn)制為全功能商業(yè)銀行后，郵儲銀行著重加大了各類零售信貸的發(fā)展力度，陸續(xù)推出了小額貸款、個人商務(wù)貸款、消費(fèi)貸款、小企業(yè)貸款等信貸產(chǎn)品，為京郊農(nóng)戶生產(chǎn)、經(jīng)營提供了便利的融資需求。郵儲銀行小額貸款具有“無需抵質(zhì)押、手續(xù)簡便、辦理速度快”的特點，單筆最高額度為20萬元，采用農(nóng)戶、商戶互相聯(lián)保的方式，解決了農(nóng)村地區(qū)缺乏有效抵質(zhì)押物的問題，農(nóng)戶最快兩天就可以拿到貸款。截至目前，郵儲銀行已在京郊設(shè)立小額信貸營業(yè)部45家，相當(dāng)于45個村鎮(zhèn)銀行，累計發(fā)放小額貸款8300筆，金額10.42億元。

據(jù)北京分行行長助理李靜姝介紹，涉農(nóng)貸款風(fēng)險大、管理難、易虧損，通過三年多的產(chǎn)品創(chuàng)新和制度創(chuàng)新，郵儲銀行已逐步找到了服務(wù)“三農(nóng)”與商業(yè)化運(yùn)營的契合點。一、不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，利用投遞員深入千家萬戶的優(yōu)勢，堅持“背包銀行”上門服務(wù)，在為客戶辦理貸款業(yè)務(wù)過程中，堅決執(zhí)行“不喝客戶一杯水，不吸客戶一根煙”的規(guī)定，樹立起郵儲銀行小額貸款的“金字招牌”。二、不斷強(qiáng)化能力建設(shè)，201*年起，郊區(qū)支行全部開辦個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)村中小企業(yè)提供多渠道融資服務(wù)；開通信貸支農(nóng)的“綠色通道”，建成45個信貸營業(yè)部，進(jìn)一步擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)受理和服務(wù)面，有效縮短貸款審批鏈條，農(nóng)戶最快兩天內(nèi)就可以拿到貸款。三、積極開展信用村、信用鎮(zhèn)、信用市場的建設(shè)，培育農(nóng)村信用環(huán)境，受到地方政府的好評。四、重點扶持農(nóng)村龍頭企業(yè)，重點支持行業(yè)涉及養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)、加工業(yè)、批發(fā)零售業(yè)等多個領(lǐng)域。五、結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)特點，做好支柱產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)，在幫助更多農(nóng)商戶發(fā)家致富的同時，也促進(jìn)了行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的和諧共贏。

在大力推進(jìn)“信貸支農(nóng)”的同時，北京分行還積極致力于為廣大農(nóng)戶提供基礎(chǔ)金融服務(wù)和方便、快捷的個人結(jié)算服務(wù)，以實際行動兌現(xiàn)著“百姓銀行”、“綠色銀行”的承諾。搭建平臺

助青年創(chuàng)業(yè)者放飛夢想

故事回放：梵小姐畢業(yè)于首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，201*年，她幸運(yùn)地得到了北京石景山區(qū)中關(guān)村(000931,股吧)創(chuàng)業(yè)園的一筆5萬元的創(chuàng)業(yè)資金。拿著這筆資金，想到自己就要實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢想，梵小姐別提多高興了。然而，就在她滿心歡喜地拿著創(chuàng)業(yè)資金開始創(chuàng)辦自己的公司時，由于經(jīng)營規(guī)模較小，梵小姐在辦理手續(xù)時遇到了開戶難題。幾經(jīng)輾轉(zhuǎn)，她在郵儲銀行西區(qū)三里河支行成功開戶，“雖然旅游咨詢公司開辦沒多久，從目前國內(nèi)外旅游市場情況看，公司一定會逐步壯大！”梵小姐對自己的公司充滿信心。

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為進(jìn)一步緩解北京青年創(chuàng)業(yè)資金壓力，按照團(tuán)中央關(guān)于建設(shè)省級青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)基金會相關(guān)工作要求，北京團(tuán)市委抓緊推進(jìn)北京青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)基金會的籌建工作，201*年12月27日，北京青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)基金會正式成立。按照相關(guān)規(guī)定，像梵小姐這樣的優(yōu)秀人才，基金會將給予2萬元至5萬元的啟動資金，幫助有創(chuàng)業(yè)抱負(fù)的青年展示才華。

“貸動青春”活動是團(tuán)市委和郵儲銀行北京分行落實團(tuán)中央和郵儲總行工作部署，積極響應(yīng)黨和政府?dāng)U大就業(yè)、鼓勵創(chuàng)業(yè)號召的實際行動。201*年3月17日，共青團(tuán)北京市委員會、中國郵政儲蓄銀行北京分行在北京奧運(yùn)大廈召開“貸動青春”青年創(chuàng)業(yè)小額貸款活動對接會。會上，雙方共同簽署了《“貸動青春”北京市青年小額貸款工作郵儲項目協(xié)議書》，承諾三年內(nèi)扶持10000名青年實現(xiàn)貸款創(chuàng)業(yè)。

“貸動青春”活動以自主就業(yè)的城鄉(xiāng)青年為服務(wù)對象，探索靈活便捷的信貸資金支持模式，培養(yǎng)青年人才，培育更多中小企業(yè)；以項目實施為切入點，強(qiáng)化基層團(tuán)組織與青年的聯(lián)系，增進(jìn)廣大青年對團(tuán)組織的情感，促進(jìn)團(tuán)的基層組織區(qū)域化建設(shè)；探索建立各地團(tuán)組織與郵政儲蓄銀行、相關(guān)政府部門以及社會機(jī)構(gòu)的合作模式，建立服務(wù)青年的長效機(jī)制。以郵儲銀行“好借好還”小額貸款產(chǎn)品為主，并可拓展其他相關(guān)產(chǎn)品，其中：小額貸款最高額度可達(dá)20萬元、個人商務(wù)貸款最高額度可達(dá)500萬元。

“貸動青春”活動的開展，為郵儲銀行進(jìn)一步做好中小客戶服務(wù)工作搭建了一個便利的平臺，開展“青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項目”既是支持首都廣大青年群體創(chuàng)業(yè)就業(yè)的重大舉措，也將成為加強(qiáng)郵儲銀行青年員工與青年創(chuàng)業(yè)者溝通、交流的重要橋梁和紐帶。郵儲銀行在支持青年創(chuàng)業(yè)方面具備網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、服務(wù)優(yōu)勢和資金優(yōu)勢。

履行責(zé)任

200名“村官”銀行上崗

故事回放：高振琳曾在延慶縣龍慶峽古城村當(dāng)“村官”，雖說他現(xiàn)在是郵儲銀行的信貸員，但每次回到村里，村民見了他都親切地打招呼，就像到了家，有啥難事兒也是直言不諱。

雖說如今轉(zhuǎn)了崗位，進(jìn)了銀行，可高振琳的心一直沒有離開這片土地，怎樣才能讓鄉(xiāng)親們?nèi)兆舆^得更好，是他始終如一的承諾。據(jù)高振琳介紹，古城村緊鄰龍慶峽，旅游資源得天獨厚，憑著旅游發(fā)家致富是可行的，但是需要一步步的來。在這兒當(dāng)村官的3年，通過挨家挨戶地做思想工作，很多農(nóng)戶已經(jīng)轉(zhuǎn)變觀念開起了農(nóng)家樂，但因為資金不足難以擴(kuò)大規(guī)模。

201*年以來，北京市5000多名大學(xué)生“村官”結(jié)束3年任期，面臨重新?lián)駱I(yè)，卸任之后何去何從，曾是大家熱切關(guān)注的話題。而今，卸任“村官”有了新的擇業(yè)去向，郵儲銀行向他們敞開了大門。從去年6月到目前，郵儲銀行北京分行率先搭建就業(yè)“綠色通道”，200名大學(xué)生“村官”走進(jìn)銀行任職，成為全市首個招聘合同期滿大學(xué)生“村官”且招用人數(shù)最多的企業(yè)。

郵儲銀行北京分行行長徐學(xué)明接受采訪時表示，郵儲銀行著眼于服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)三農(nóng)。大學(xué)生村官轉(zhuǎn)崗從事郵儲銀行工作，可以說是“轉(zhuǎn)崗不離土”，雖然崗位不同，但所從事的依然是支農(nóng)工作。由于有了3年農(nóng)村工作經(jīng)驗，對于金融供給長期以來嚴(yán)重不足的農(nóng)村來說，這些村官對農(nóng)村的金融需求有著更深刻的理解。無疑，近200名村官入職郵儲銀行，必然會有力推進(jìn)金融支農(nóng)工作進(jìn)程。同時，作為一家銀行，我們要認(rèn)真履行社會責(zé)任，要上為政府分憂，下為百姓解難。他強(qiáng)調(diào)，郵儲銀行特別看重村官四點，即勇于突破自我的勇氣，吃苦耐勞的精神，勤勉務(wù)實的作風(fēng)和扎根農(nóng)村的經(jīng)歷。

記者在采訪時獲悉，郵儲銀行已把招聘大學(xué)生“村官”作為構(gòu)建人才回流農(nóng)村的長效機(jī)制抓緊抓實。未來35年每年接收村官不低于100人。

北京分行出臺的一系列激勵保障措施暖了大學(xué)生“村官”的心，重入“農(nóng)門”的他們充滿創(chuàng)業(yè)的激情。有了郵儲銀行提供的大舞臺，許多當(dāng)村官時的創(chuàng)業(yè)想法有了新的著落。據(jù)不完全統(tǒng)計，這200名“村官”累計發(fā)放小額貸款已突破3億元，幫助數(shù)百農(nóng)戶脫貧致富。

立足草根金融郵儲銀行深耕農(nóng)村市場

201*年09月17日07:31來源：南方都市報作者：王晶晶歡迎發(fā)表評論0字號:

CFP供圖

“南粵地區(qū)中小企業(yè)星羅棋布，是最具生命力群體，我們愿意與擁有創(chuàng)業(yè)激情、勤勞實干的有志之士共同成長�！蹦戏蕉际袌髷y手中國郵政儲蓄銀行廣東省分行共同舉辦“201*年百姓創(chuàng)富計劃”，創(chuàng)業(yè)者報名踴躍，本次比賽獲得了中國郵政儲蓄銀行廣東省分行的大力支持。歷時4個月的比賽將在珠三角8市設(shè)立8個賽區(qū)決出20名優(yōu)勝者，分別將獲得廣東郵儲銀行的創(chuàng)業(yè)融資支持或創(chuàng)投基金一對一的專門輔導(dǎo)。

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堅定推行“草根”策略

南都：郵儲銀行廣東省分行是郵儲銀行系統(tǒng)第一家掛牌成立的省一級分行，在廣東銀行業(yè)中定位為建設(shè)網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)大的特色零售商業(yè)銀行。在兩年余時間內(nèi)，郵儲銀行廣東省分行的業(yè)務(wù)開展情況如何？邵智寶：郵儲銀行的成立，國務(wù)院和銀監(jiān)會對郵儲銀行的定位非常明確。我們最早推出的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是小額質(zhì)押貸款、隨后推出了小額信用貸款產(chǎn)品。隨著郵儲銀行戰(zhàn)略定位和業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，我們在消費(fèi)貸款上推出了一手房貸款，近期也開展二手房貸款業(yè)務(wù)。此外，由總行牽頭的銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)一直在推進(jìn)。

我們業(yè)務(wù)增長保持良好勢頭，今年截至六月底，郵儲銀行廣東省分行存款余額1800億元，貸款余額152億元，其中個人經(jīng)營性貸款占比40.8%；我行累計發(fā)放個人貸款112.8億元，今年新增25億元，同比增長212.5%。

這里重點講一下小額貸款就行了。特別是小額貸款累計發(fā)放量。因為81億的數(shù)字在銀行業(yè)是很小的。

南都：郵儲銀行在城市社區(qū)、農(nóng)村地區(qū)具有很強(qiáng)的網(wǎng)點優(yōu)勢，但作為商業(yè)銀行，城市才是其戰(zhàn)略核心。郵儲銀行現(xiàn)在已是商業(yè)銀行的身份，未來會否在戰(zhàn)略上也考慮有所變化？

邵智寶：我們銀行的戰(zhàn)略與國家政策是相匹配的，是按照國務(wù)院以及銀監(jiān)會在郵儲改革初期所確定的戰(zhàn)略定位來實施的。

郵儲銀行在廣東地區(qū)也是網(wǎng)點最多的銀行之一，而且也是網(wǎng)點覆蓋最廣泛的銀行，在村鎮(zhèn)和城市地區(qū)都有分布。城市地區(qū)對我行來說也是一個重要的市場，是利潤的重要來源，不過，從省行的戰(zhàn)略層面，近期郵儲銀行還是會堅定原有的戰(zhàn)略，把重點放在農(nóng)村地區(qū)的金融市場和金融服務(wù)上。從目前產(chǎn)品推出后市場的反應(yīng)以及長遠(yuǎn)的定位來看，農(nóng)村市場也是大有可為的。我們需要做的是進(jìn)一步地完善產(chǎn)品創(chuàng)新以及提供符合客戶需求的服務(wù)。

立足農(nóng)村定位20萬元以下小額貸款

南都：由于歷史的原因，郵儲銀行的網(wǎng)點、資源主要集中在城郊、農(nóng)村優(yōu)勢明顯。廣東省農(nóng)信社剛剛啟動“三個十”工程，計劃成立小額信貸專營中心，而各商業(yè)銀行也制定了成批設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的計劃，同時小額信貸公司也不斷成立。郵儲銀行如何跟這些同類型機(jī)構(gòu)在已有的優(yōu)勢區(qū)域內(nèi)競爭？

邵智寶：中國銀行業(yè)的產(chǎn)品難有大差異，同質(zhì)化嚴(yán)重。郵儲銀行在產(chǎn)品的推出和定位主要側(cè)重于農(nóng)村，我們的產(chǎn)品主要針對農(nóng)村和微小企業(yè)，貸款額度主要在20萬左右。要知道20萬以內(nèi)貸款，和幾百萬上千萬規(guī)模貸款所走的審核流程是一致的，可見小額信用貸款的審前、貸后流程管理的成本相當(dāng)高。因此，郵儲銀行從額度上已經(jīng)與其他金融機(jī)構(gòu)有所差異，在農(nóng)村額度在20萬以下的信貸產(chǎn)品并不多，而且金融機(jī)構(gòu)也不愿意在這個層面投入過多的人力和成本。所以說，郵儲銀行的產(chǎn)品選擇了這樣一個空間。

郵儲銀行為何在成立之初就推出在大家看來成本如此高的一個產(chǎn)品，這與我們成立之初的歷史基礎(chǔ)是相關(guān)的。過去郵政的網(wǎng)點的選擇是以城市以下，縣鎮(zhèn)為主要區(qū)域，不以盈利為目的的設(shè)置模式，這是我們的天然優(yōu)勢，同時郵儲銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)也為此提供了基礎(chǔ)。這些優(yōu)勢為我們提供了承擔(dān)和覆蓋小額信貸較高成本打下了基礎(chǔ)。

其他銀行如果要進(jìn)入農(nóng)村，重新建點的成本是相當(dāng)高的，而郵儲銀行在這些優(yōu)勢上考慮的是邊際收益。

南都：郵儲銀行提出小額貸款業(yè)務(wù)作為核心業(yè)務(wù)，然而小額貸款單筆業(yè)務(wù)的成本比較高，郵儲銀行在該業(yè)務(wù)上資產(chǎn)收益率水平如何？郵儲銀行由于歷史上存匯兌業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)以及在村鎮(zhèn)網(wǎng)點上的優(yōu)勢，這是否意味著吸存成本是比較低的？

邵智寶：關(guān)于小額貸款盈利的問題，目前郵儲銀行暫時考慮的是戰(zhàn)略的發(fā)展。農(nóng)村金融服務(wù)的缺失需要我們從長遠(yuǎn)考慮，不能只從眼前的收益考慮，我們相信，只要堅持做下去，專注做下去，小額貸款必將成為一個很重要的增長點。另外，從郵儲銀行的基礎(chǔ)優(yōu)勢上理解，我們在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展業(yè)務(wù)、吸存成本上具有一定的比較優(yōu)勢。

最快當(dāng)日、不超過三天可放款

南都：小微企業(yè)的貸款需求通常都比較急，小額貸款公司和農(nóng)信社的放款速度都相當(dāng)快，能做到三天甚至當(dāng)天放款。郵儲銀行目前在小額貸款業(yè)務(wù)上，風(fēng)險控制、流程設(shè)計可以支持怎樣的放款速度？

邵智寶：我們對老客戶也可以實現(xiàn)當(dāng)天放款，對于新的客戶，我們規(guī)定是三天內(nèi)放款。從入戶調(diào)查、評估、召開審貸會到最終放款，通常走完這一流程需要一周左右的時間，但我們通過改善信審流程，能實現(xiàn)三天完成信審實現(xiàn)放款。為提高審批效率，真正實現(xiàn)小額貸款快速放款的便捷服務(wù)，我行將貸款審批的決策權(quán)下放到縣級支行。

南都：小額貸款也是風(fēng)險較高的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，郵儲銀行采取什么樣的風(fēng)控措施？

邵智寶：小額信貸是總行從掛牌前三年就開始研究，其風(fēng)險管理是引入了德國技術(shù)合作公司(GTZ)的先進(jìn)技術(shù)。推出時先在部分地區(qū)試點，參與試點業(yè)務(wù)的人員集中在北京進(jìn)行三個月的培訓(xùn)。該業(yè)務(wù)的推出是有嚴(yán)格的人員培訓(xùn)和上崗計劃，同時當(dāng)試點的風(fēng)險控制能夠把握，得到客戶認(rèn)可之后才逐步擴(kuò)大試點范圍，同時將風(fēng)險管理工作嚴(yán)格把控在貸前和貸中環(huán)節(jié)。

南都：小額貸款目前的質(zhì)量情況如何？首先推出該業(yè)務(wù)并且郵儲銀行目前也未完全展開全部業(yè)務(wù)，是否也有國務(wù)院和監(jiān)管部門的考慮？

邵智寶：目前廣東小額貸款業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量基本上能夠達(dá)到總行的要求，不良率保持在1%以下，逾期率3%以下。當(dāng)然，要保持這樣的資產(chǎn)質(zhì)量還是需要付出艱辛的勞動，畢竟中國的誠信體系還是需要完善，特別是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)，這不僅是金融企業(yè)的責(zé)任，而是各方力量包括政府的支持共同推進(jìn)。

事實上，郵儲銀行已經(jīng)是一家全功能商業(yè)銀行。我們之所以沒有一下子開辦所有的業(yè)務(wù)，主要是從自身戰(zhàn)略推進(jìn)步驟考慮的。我們要保證小額貸款的戰(zhàn)略地位。小額貸款既是國家給予郵儲銀行的定位要求，也是我們自己從長遠(yuǎn)發(fā)展角度上做出的選擇。因此，銀行成立之初，我們高度專注小額貸款業(yè)務(wù)，以此來鍛煉隊伍，打好客戶基礎(chǔ)。在此基礎(chǔ)上，逐步向個人商務(wù)貸款、住房消費(fèi)貸款、小企業(yè)貸款拓展。今后也會根據(jù)市場和客戶需要，不斷地拓寬業(yè)務(wù)范圍。

金融服務(wù)圍繞市場需求

南都：郵政銀行強(qiáng)調(diào)服務(wù)基層客戶，對于村鎮(zhèn)、城市社區(qū)的客戶，其零售業(yè)務(wù)的需求是不同的，郵儲銀行在這方面是如何考慮的？

邵智寶：過去農(nóng)村客戶的零售業(yè)務(wù)主要需求是存款，對銀行卡服務(wù)的需求不大。不過隨著金融環(huán)境的改善，農(nóng)村客戶對銀行卡的需求也逐步有所體現(xiàn)。郵儲銀行推出的便民卡和綠卡在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村、城市社區(qū)客戶中收到了很好的反響。在此基礎(chǔ)上我們也開發(fā)了不少產(chǎn)品，例如“華商聯(lián)盟”，對個體商戶企業(yè)需要頻繁結(jié)算，我們?yōu)樗麄兲峁┫鄳?yīng)的服務(wù)和政策支持。另外，我們也在開發(fā)農(nóng)村地區(qū)的信用卡，并隨著他們的需求進(jìn)行服務(wù)上的改善。廣東農(nóng)村地區(qū)有不少僑鄉(xiāng)，我們在市一級分行推出了外匯匯款。我們還會繼續(xù)利用郵儲銀行的網(wǎng)點優(yōu)勢，不斷強(qiáng)化推出適合客戶需求的金融服務(wù)和產(chǎn)品。

南都：廣東省分行在成立之初確定的角色之一是作為廣東郵政向高端服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型主力軍。在郵儲銀行與郵政除了網(wǎng)點地理資源共享以外，還有哪些合作與互動？如何整合彼此的資源優(yōu)勢？

邵智寶：很多大型銀行的發(fā)展和成長，都需要背靠若干個重要的行業(yè)。郵儲銀行擁有與郵政的天然關(guān)聯(lián)，因此在業(yè)務(wù)合作上我們也會堅定服務(wù)好這一最大客戶。郵政在物流行業(yè)里有著非常巨大的優(yōu)勢。從郵儲定位出發(fā)，我們也在探討與郵政的物流行業(yè)相結(jié)合，在供應(yīng)鏈金融上拓展新的發(fā)展空間。例如目前的郵政速遞、EMS的資金歸集、供應(yīng)鏈物流的金融服務(wù)郵儲銀行已經(jīng)在開展，未來會有比較大的發(fā)展空間。

另外，郵政網(wǎng)點還有存匯兌業(yè)務(wù)，尤其是在農(nóng)村地區(qū)，我們與郵政的合作還是有很多可以發(fā)揮的空間。廣東有12個鎮(zhèn)，銀行網(wǎng)點覆蓋到94%，有5%-6%左右是金融機(jī)構(gòu)沒有進(jìn)駐的。通過與郵政的合作，可以利用一些普遍服務(wù)網(wǎng)點來改進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)環(huán)境和水平，這里面還有很多工作可以展開。

友情提示：本文中關(guān)于《201*年銀行零售業(yè)務(wù)工作計劃與措施》給出的范例僅供您參考拓展思維使用，201*年銀行零售業(yè)務(wù)工作計劃與措施：該篇文章建議您自主創(chuàng)作。

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