擔保公司年終工作總結

擔保公司201*年工作總結

尊敬的集團總裁，各位領導，各位同事：

大家好

201*年已經(jīng)過去，回顧這一年，有了很大的進步與成長!在這個擔保、貸款行業(yè)如雨后春筍般快速發(fā)展的社會環(huán)境下，我們?yōu)榱隧槕�市場需求，解決中小企業(yè)及個人融資難的問題，新設成立了“甘肅凌云志擔保有限公司”。這不僅可以解決中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀，同時，還可以為公司帶來不菲的經(jīng)濟效益�，F(xiàn)將公司工作情況總結如下，請予審議。一、工作完成情況

1、在201*年6月6日經(jīng)蘭州市工信委批準，取得融資性擔保機構經(jīng)營許可證。

2、在201*年6月19日經(jīng)甘肅省工商行政管理局批準登記注冊成立。

3、公司成立之后經(jīng)董事會研究決定，設立甘肅凌云志擔保有限公司籌備組，并開始日常工作，將公司需要的各種證件均已辦理完畢。

4、籌備組成立后面向社會招聘人才，但由于辦公場所未完善，人員配置未全部到位�，F(xiàn)籌備組招聘來的人員有三名，其中：具有金融類工作經(jīng)驗的兩人，應屆大學畢業(yè)生一人。

5、現(xiàn)已將擔保公司的內部組織結構、部門設置、崗位職責、業(yè)務流程、風險控制管理制度、反擔保措施執(zhí)行辦法及業(yè)務所需各項表格、合同擬定完畢。

6、經(jīng)過努力，現(xiàn)已與中國建設銀行西津西路土門墩支行簽訂銀擔合作協(xié)議，這為我們今后的工作開展打下了堅實的基礎。同時，我們目前與拱星墩信用社已初步達成共識，銀擔合作協(xié)議正在草擬當中。

7、與浙商銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行及甘肅銀行積極接洽準入事宜。

8、201*年11月，我們在“欣欣茗園”及“欣欣嘉園”項目中的施工方和材料供應商中進行摸排、洽談，與有意向的客戶初步達成共識，為13年的業(yè)務開展打下基礎。

公司繼續(xù)著力于提升公司服務水平及防范風險能力，確保在解決好中小企業(yè)融資難問題的同時也做好保障公司資本金的安全。為提高公司的風險防控能力，我們積極參加市工信委組織的各項學習。在201*年8月，由張霞、李淑惠參加市工信委組織的擔保公司財務人員培訓，并最后通過考試取得擔保行業(yè)財務人員執(zhí)業(yè)證書；201*年10月底，我們籌備組全體人員參加市工信委與建行共同合辦的中小企業(yè)管理人員培訓班，同時此次培訓班在結束后，由自總代表公司，與建行現(xiàn)場簽訂了銀擔合作協(xié)議，這也使我們公司在諸多中小企業(yè)客戶群體中建立起一個初步的印象。

二、存在的困難和不足

1、識別和控制風險能力尚待加強。擔保工作專業(yè)性強、涉及范圍廣、需要多方面知識。目前公司專業(yè)人員較少，難以滿足業(yè)務需要。

2、擔保公司需要與多家銀行進行合作，在搭建起與銀行界業(yè)務合作的平臺，更多更好更快地為中小企業(yè)、個人等客戶提供擔保業(yè)務服務這方面，僅僅是擔保企業(yè)的一方之愿。在主動、努力與各家銀行溝通，爭取合作工作中，有些銀行準入門檻上存在不少條件上的客觀性差距，在其主觀意愿上，更存在不小的質疑、排斥性障礙，因而，與多家銀行簽訂銀擔合作協(xié)議，備受百般阻撓。這也是當前更大范圍的同行業(yè)普遍面臨的問題和重大困難。對此，我們決不放棄和氣餒，仍將繼續(xù)作更大努力。

3、公司成立至今已有半年，因辦公場所未完善，人員配置不齊，資金未到位，致使將已有業(yè)務延后辦理。但我們堅信這只是暫時現(xiàn)狀，而公司也會在集團的幫助下，穩(wěn)步發(fā)展，我們要在此困難時期，多積累客戶資源，多進行市場調研，為公司正式開業(yè)奠定良好的基礎。

三、201*年年度工作重點及計劃1、加強內部管理，健全組織機構。

作為新組建的公司，一切都得從頭開始，而加強內部管理，建章立制，是公司規(guī)范經(jīng)營，穩(wěn)健發(fā)展的基礎，因此我們首先從基礎工作入手。一是單獨設立業(yè)務部，配備了專業(yè)調查人員；二是參照兄弟擔保機構的經(jīng)驗，制定各類業(yè)務資料；三是制定業(yè)務操作規(guī)定，風險防范措施和各崗位職責；四是配備電腦、打印機、傳真機等硬件設施，明確了網(wǎng)絡操作員，確保信息暢通，及時上報業(yè)務經(jīng)營情況。

在201*年將繼續(xù)加強內部管理，建立完善考核體系，提高員工主觀能動性，提高工作效率和服務水平。2、加強學習，努力提高業(yè)務水平。

擔保是高風險行業(yè)，對于從業(yè)人員除了要有較高的風險意識以外，還必須要有豐富的業(yè)務知識和實際業(yè)務操作能力。因此，我們非常重視自身的學習。我們一方面從書本上學，自學和集中學相結合，認真學習財政金融相關政策。學習、了解有關部委的政笨，及時掌握經(jīng)濟領域的新動向。積極參加業(yè)務培訓，提高業(yè)務技能。另一方面向兄弟擔保公司學習，學習他們的工作經(jīng)驗為我所用。

3、以誠為本，努力為企業(yè)服務。

我們要求受保企業(yè)以“誠信”為本，我們也應該以“誠”相待，凡是找我們有擔保意向的客戶，我們都熱情接待、及時辦理，符合擔保條件的，在手續(xù)辦理上盡可能方便客戶、在時間上盡可能快速辦理；對不符合我們擔保條件的，盡可能在最短時間內給客戶以滿意答復。

4、

我們經(jīng)過前期市場調查、分析，市場客戶群體主要定位為保一障性住房及政策性住房項目開發(fā)商、建筑施工方、材料供貨商、保障性住房及政策性住房購買群體。同時為符合國家和蘭州市產業(yè)結構調整政策，給有產品、有市場、有發(fā)展前景的中小企業(yè)提供擔保服務，以緩解中小企業(yè)融資難等矛藹，提高企業(yè)的市場競爭能力，提升企業(yè)信用，促進資金融通和商品流通，提高資源配置效率，為市場經(jīng)濟和社會發(fā)展服務。5、加強保前調查核實，嚴把風險關。

擔保是一項高風險行業(yè)，如不加以防范，就會造成損失。因此對待每一擔保，我們都嚴把風險關，不搞人情擔保，認真做好客戶保前外部信用信息的調查，對企業(yè)的生產經(jīng)營情況、財務狀況、還款能力進行認真評估，避免代償賠付的發(fā)生。

公司嚴格遵守國家制定的各項法律、法規(guī)及相關政策。公司在發(fā)展過程中不斷探索金融市場經(jīng)濟規(guī)律，汲取國內相關金融機構不斷改革、創(chuàng)新、發(fā)展的經(jīng)驗，學習國外金融機構落戶大陸帶來的經(jīng)營管理金融理念，按照現(xiàn)代化金融機構要求，加強資金管理，開發(fā)金融衍生產品，促進資金融通，拓展市場，為有信譽、有實力、有發(fā)展?jié)撡|的中小微企業(yè)、實業(yè)機構、個人提供擔保貸款，為其發(fā)展需求提供資金，實現(xiàn)被擔保項目得到發(fā)展，融資性擔保公司得到資金安全和增值，達到互惠共贏。

伴隨著21世紀中國信用經(jīng)濟和知識經(jīng)濟時代的來臨，我們擁有更大的發(fā)展舞臺。機遇與挑戰(zhàn)并存，創(chuàng)新與競爭并存。甘肅凌云志擔保有限公司將會積極推進和完善中小企業(yè)信用擔保體系的建設，發(fā)揮好中小企業(yè)融資擔保的主渠道地位，為企業(yè)提供優(yōu)質高效的服務，促進蘭州市經(jīng)濟的快速發(fā)展。我們將建立一套科學創(chuàng)新的經(jīng)營管理機制，打造具有鮮明特色、靈活高效的凌云志擔保品牌，致力于擔保事業(yè)的發(fā)展。依托蘭州市社會、經(jīng)濟全面、持續(xù)、健康發(fā)展的地域優(yōu)勢，蘭州市建設的宏偉背景，公司一定繼續(xù)按照各級、各方面領導的要求，以促進中小企業(yè)、民營經(jīng)濟發(fā)展為己任，努力將公司建設成為tc誠實守信、務實高效、穩(wěn)健規(guī)范、開拓創(chuàng)新、和諧發(fā)展”的市級中小企業(yè)擔保機構，真正實現(xiàn)“架銀企合作之橋，助中小企業(yè)騰飛”、“精心塑造凌云志擔保金字招牌”的目標，為甘肅省中小企業(yè)、民營經(jīng)濟的發(fā)展壯大做出更大，更富有成效的貢獻。

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合肥某融資擔保有限公司

201*上半年總結

二O一二年八月二十日.合肥

合肥某融資擔保有限公司201*年上半年工作報告

目錄

一、公司基本情況.....................................................................................................2(一)公司簡介............................................................................................................2(二)組織架構............................................................................................................2(三)股東構成及基本情況..........................................................................................3二、業(yè)務開展情況.....................................................................................................4(一)擔保業(yè)務發(fā)展情況分析.......................................................................................4(二)準備金情況........................................................................................................4(三)代償情況............................................................................................................5(四)融資性擔保業(yè)務放大倍數(shù)...................................................................................5(五)資本金構成和資金運用情況................................................................................5三、內部管理情況.....................................................................................................6(一)董事、監(jiān)事及其工作情況...................................................................................6(二)高級管理層構成及其工作情況............................................................................6(三)內部控制建設情況..............................................................................................7四、風險管理情況.....................................................................................................8(一)風險管理概況.....................................................................................................8(二)信用風險管理.....................................................................................................9(三)流動性風險管理.................................................................................................9(四)市場風險管理.....................................................................................................9(五)操作風險管理.....................................................................................................9(六)合規(guī)風險管理...................................................................................................10(七)法律風險管理...................................................................................................10五、存在的問題及建議............................................................................................10(一)存在的問題......................................................................................................10(二)建議.................................................................................................................12

合肥某融資擔保有限公司201*年上半年工作報告

合肥某融資擔保有限公司201*年上半年工作報告

一、公司基本情況

(一)公司簡介

合肥某融資擔保有限公司成立于201*年1月份，是一家由個人參股成立的民營股份制擔保公司，注冊資本人民幣壹億圓整，實到資本人民幣壹億圓整。

公司立足合肥市，致力于建立和完善以“誠信為本”為基礎的社會信用體系和擔保融資體系；提供圍繞以解決企業(yè)融資難題為追求目標的全方位綜合服務；不斷跟進市場需求，創(chuàng)新金融服務，充分發(fā)揮科學合理的內部管理體制與風險控制機制的作用，以及專業(yè)化的從業(yè)隊伍的資源優(yōu)勢，以高效、便捷、周到的服務，滿足日益增長的中小企業(yè)融資與擔保需求；幫助優(yōu)秀的中小企業(yè)在激烈的市場競爭中穩(wěn)步發(fā)展；以市場化的運營模式來化解商業(yè)銀行的貸款風險；營造擔保公司、商業(yè)銀行、中小企業(yè)之間的多贏格局，為最終形成現(xiàn)代化的信用資本體系奠定基礎。架起企業(yè)與銀行之間合作的橋梁，成為社會經(jīng)濟發(fā)展的催化劑。

(二)組織架構

公司目前設有業(yè)務部、風險法務部、財務部、保后監(jiān)管部、辦公室等部門，組織機構圖如下：

【合肥某融資擔保有限公司組織機構圖】

董事長總經(jīng)理保審會保后監(jiān)管部財務部業(yè)務部辦公室風控法務部業(yè)務三部業(yè)務一部業(yè)務二部

總體來看，公司部門設置明確，員工職責分合理，內控機制健全，能夠保證擔保業(yè)務有序開展，控制業(yè)務操作風險。

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(三)股東構成及基本情況

合肥某融資擔保有限公司（以下簡稱“公司”）成立于201*年01月，目前注冊資本壹億元,法定代表人為某某。公司主要股東有四人，分別是某某、某某某、趙勁、張保利。具體持股情況如下表所示。

【合肥某融資擔保有限公司股東情況簡表】

出資方名稱某某某某某某某某某某某合計證件類型身份證身份證身份證身份證－證件號碼－出資金額/萬945050201*0010000出資日期201*.4201*.1201*.4201*.4－比例(％)94.50.523100.00二、業(yè)務開展情況

(一)擔保業(yè)務發(fā)展情況分析

201*年上半年公司為地方中小企業(yè)提供擔保4140萬元，累計支持企業(yè)11戶，實現(xiàn)納稅7.51萬。公司在助推中小企業(yè)發(fā)展的同時，保費收入累計102.25萬，創(chuàng)造凈利潤148.73萬。，

從下表中可以看出，自公司成立以來，公司經(jīng)營正常，業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展，銀企關系良好，發(fā)展情景光明。

【合肥某融資擔保公司201*、201*、201*上半年經(jīng)營情況表】

單位：萬元

年度201*201*201*上半年擔保額3150167504140保費收入47.79346.70102.25存入保證金201*55002373納稅8.3421.967.51凈利潤1.164.14148.73(二)準備金情況

我公司嚴格按照《融資性擔保暫行管理辦法》的規(guī)定，按照當年保費收入的50%提取未到期責任準備，按照年末在保余額的1%提取擔保賠償準備，并做到逐月按時準確

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提取。

(三)代償情況

截止201*年上半年度，公司共發(fā)生六筆代償，分別為某某某200萬（代償發(fā)生于201*年10月底）；合肥某某某有限責任公司650萬；安徽某某某有限公司1000萬；肥西某某某有限公司311萬；安徽某某某有限公司648萬；合肥某某某有限公司300萬，累計代償金額3100萬元。

發(fā)生的6筆代償，全部為201*年至201*年上半年期間擔保業(yè)務。由于那段期間經(jīng)濟大環(huán)境較好，許多企業(yè)選擇擴大規(guī)模、增加生產量、搶占市場占有率，在我們前期對其的固定資產、房產、現(xiàn)金流、產品市場占有份額、信用記錄及其他可提供的反擔保條件進行評估后，認為按照當時環(huán)境風險較可控后給予擔保的。但由于201*年下半年整個全球經(jīng)濟下行的走勢，經(jīng)濟大環(huán)境較差，波及到較多之前經(jīng)營較良好的企業(yè)的生存。雖然我們擔保的企業(yè)以實體經(jīng)濟如生產型企業(yè)和為政府做配套工程的企業(yè)為主，而這些企業(yè)大都目前還都能正常較緩的生產經(jīng)營，但是受經(jīng)濟環(huán)境的影響總體的利潤以及各項指標還是在下滑，企業(yè)處于生存的邊緣。

發(fā)生代償后，也為我們擔保公司自身帶來了一定的經(jīng)濟壓力與回籠代償款的風險。部分企業(yè)我們已通過法律行徑訴諸法律，如某某某、某某某公司、某某某公司等。由于我公司前期盡調工作尚較為細致，對被擔保企業(yè)的銀行帳戶，房產信息、股東信息等調查登記的較全面，從法務部得到的確切消息為，截止至6月30日，我公司對上述代償企業(yè)的現(xiàn)金、房產等保全額近201*萬。這也為我們代償額的回籠起到了一定的保障作用。預計已發(fā)生的代償額中不會產生明顯的代損后果。

(四)融資性擔保業(yè)務放大倍數(shù)

公司順利與某某某商業(yè)銀行、某某某銀行、某某某銀行以及某某某銀行簽訂合作協(xié)議，初始分別授信我公司1:6、1:5、1:6.5、1:10擔保信用額度。

(五)資本金構成和資金運用情況

公司注冊資本人民幣10000萬元整，分別為某某9450萬、某某某50萬、趙勁200萬、張保利300萬共同出資構成。主要用于存入銀行擬作業(yè)務合作保證金。截止201*年6月末所有者權益余額為10154.03萬元，其中實收資本10000萬元，未分配利潤為154.03萬元。

合肥某融資擔保有限公司201*年上半年工作報告

公司主營業(yè)務收入主要來源于融資性擔保費收入；201*年1月至6月，實現(xiàn)業(yè)務收入共計102.25萬元。公司遵循創(chuàng)品牌、爭創(chuàng)新，積極扶持中小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)、竭力解決中小微及農戶融資難的原則，平均擔保費率設置為2.4%，在行業(yè)內處于中等水平。

三、內部管理情況

(一)董事、監(jiān)事及其工作情況

公司不設董事會，設執(zhí)行董事一名，由某某擔任，任期三年，由股東會選舉產生和更換。公司不設監(jiān)事會，設一名監(jiān)事，由某某某擔任，由股東會選舉產生和更換。監(jiān)事任期為每屆三年，連選可以連任。

執(zhí)行董事主要負責召集股東會；執(zhí)行股東會決議并向股東會報告工作；決定公司的生產經(jīng)營計劃和投資方案；決定公司內部管理機構的設置；批準公司的基本管理制度；制訂公司年度財務預、決算方案和利潤分配方案、彌補虧損方案等等；監(jiān)事主要檢查公司財務，對執(zhí)行董事、高級管理人員執(zhí)行公司職務的行為進行監(jiān)督，對違反法律、行政法規(guī)、本章程或者股東會決議的執(zhí)行董事、高級管理人員提出罷免的建議。

公司董事、監(jiān)事各成員具備相應的任職資格，且根據(jù)201*年201*年會議記錄、決議等文件核實發(fā)現(xiàn)，公司已建立完整的議事規(guī)則、決策程序和內審制度，相關規(guī)則得到嚴格執(zhí)行。

(二)高級管理層構成及其工作情況

公司設執(zhí)行總經(jīng)理一名，由某某某擔任，統(tǒng)籌公司經(jīng)營管理工作，組織實施股東會決議及執(zhí)行董事的決定；組織指揮公司的日常經(jīng)營管理工作，在董事會授權范圍內，代表公司簽署有關協(xié)議、合同、合約和處理有關事宜。組織健全全公司統(tǒng)一、高效的組織體系和工作體系，并在必要時提請召開董事會。

公司財務負責人某某某，主要負責編制公司年度預、決算，編制年、季度資金使用計劃；協(xié)助領導做好經(jīng)費籌集工作；按規(guī)定設置會計科目和會計賬簿，按規(guī)定記賬、結賬、對賬，以及負責審核日常開支和醫(yī)藥費報銷憑證。

風險控制總經(jīng)理某某某，高級經(jīng)濟師，主要負責公司的法律事務管、合同文本的制定和管理；對業(yè)務部門提交的調查報告進行業(yè)務風險評估，提交書面審查意見報保審會審議等。

合肥某融資擔保有限公司201*年上半年工作報告

法務部負責人某某某、某某某，均為執(zhí)業(yè)律師。負責對業(yè)務中的合同、往來函件以及需要法律服務的工作進行服務。

(三)內部控制建設情況

1.完善組織結構、健全內部管理規(guī)章制度

公司成立伊始，管理層就非常重視公司的內部管理，今年對公司的規(guī)章制度又進行了全面的修訂和補充，先后出臺了《擔保實施細則》、《擔保操作規(guī)程》、《崗位工作責任制》、《盡職客戶調查報告》、《財務管理制度》等一系列內部管理及業(yè)務管理辦法，對加強內部管理和有效防范業(yè)務風險產生重要作用。

2.吸引高素質人才加盟，打造核心團隊

核心的團隊對于一個企業(yè)來說就像是靈魂對于人體一般重要。一個優(yōu)秀的團隊帶來的不僅僅是當前所需的利潤，并且能夠帶來一種優(yōu)秀品質的傳承，是企業(yè)文化的縮影，是企業(yè)競爭力的絕對體現(xiàn)。

公司自成立以來一直非常注重團隊建設，以專業(yè)、誠信、創(chuàng)新、共贏的經(jīng)營理念吸引了一批高素質人才的加盟。今年以來，公司建立了科學的項目評價體系和嚴格的項目評審制度，聘請注冊會計師、律師、評估師、金融專業(yè)人士，組成擔保項目評審組，確保了項目評定能力。現(xiàn)時的某人才濟濟，士氣高昂。

3.制定《績效考核辦法》，落實任務指標

在確保風險可控的前提下，公司制定了權、責、利明晰的《績效考核辦法》，該《辦法》明確了員工的職責和報酬；同時，為了確保全年工作目標的實現(xiàn)，公司又細化了工作任務，分人員、分任務、分階段進行業(yè)務考核和驗收。一系列制度的出臺，充分調動了職工工作的積極性和主動性。

4.加大培訓力度、迅速提高員工業(yè)務素質

擔保業(yè)既是高風險行業(yè)，又是新興產業(yè)。因此，從事?lián)�保工作的人員必須在堅持學習的基礎上，加強了業(yè)務知識和提高實際操作能力。今年，公司將業(yè)務培訓作為常態(tài)工作來抓，堅持天天學習、月月培訓，先后邀請、聘請了十余人次進行專門培訓，并針對業(yè)務受理中出現(xiàn)的新問題、新情況開展專題討論。結合各自的業(yè)務工作，認真自學《公司法》、《擔保法》以及《融資性擔保公司管理暫行辦法》等法律、法規(guī)和規(guī)范性文件。通過一年的高強度學習、培訓，公司業(yè)務人員的水平得到迅速提高，基本滿足了業(yè)務需要。

合肥某融資擔保有限公司201*年上半年工作報告

5.自覺接受與配合監(jiān)管，加強專業(yè)素養(yǎng)考核

公司自201*年度取得融資性擔保經(jīng)營許可證后，一直自覺接受上級主管部門的監(jiān)管，并按照規(guī)定學習并派出四人參與了監(jiān)管部門組織的高管人員專業(yè)任職資格的考試，同時取得了較好的成績。

公司在201*年上半年參加了2月末由市區(qū)金融辦組織開展的《關于開展全市融資性擔保公司現(xiàn)場檢查》的檢查，參加了市區(qū)金融辦《關于開展201*年度金融機構支持地方經(jīng)濟發(fā)展考核申報工作》的現(xiàn)場復審檢查以及兩次非現(xiàn)場檢查。在這幾次活動中我們得到了市區(qū)金融辦領導的多方肯定，同時也對我們下一步的工作提出了很多有益的建議。在今年上半年后期我們在經(jīng)營過程中出現(xiàn)了一些不可預知與難以抗御的困難，盡管我們知道這些困難導致我們出現(xiàn)了一些違規(guī)的行為，但是同時我們內部多部門也通過多種渠道在努力的改善整個公司的現(xiàn)狀，力爭在八月份走出這種困境，消除不良影響。也相信通過我們的努力，預期可以實現(xiàn)。

在擔保協(xié)會的牽頭組織下，數(shù)次參與了擔保行業(yè)的高管論壇及業(yè)務培訓、專題分享、研討，增強了業(yè)內間信息等資源的互動，提高了信息的交流互換。

6.緊隨國家大政方針，努力服務小微及涉農產業(yè)

公司以“立足三農共謀合作發(fā)展、致力服務繁榮農村金融”為經(jīng)營理念，堅持扶持農業(yè)龍頭企業(yè)、農民專業(yè)合作社、農業(yè)種養(yǎng)業(yè)等中小企業(yè)發(fā)展，并重點支持參與合肥周邊新農村建設、農業(yè)產業(yè)化建設的涉農企業(yè)。

根據(jù)扶持中小企業(yè)發(fā)展，解決中小微企業(yè)融資難的問題，我公司累計為37小微企業(yè)貸款提供擔保，其中某某某、某某某為涉農項目，某某某有限公司為高科技型企業(yè)。

四、風險管理情況

(一)風險管理概況

防范、控制和化解風險是擔保公司永恒的主題。自公司成立之日起，公司在加強制度建設和內部管理，開展擔保業(yè)務中規(guī)范業(yè)務操作流程的同時，把風險控制放到最為重要位置上。公司按照中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、工信部等七部委制定的《融資性擔保公司管理暫行辦法》規(guī)定，以辦法為靈魂，用制度控風險，建立高效、完善的風險監(jiān)測體系。在貸款擔保項目風險防范方面必須做到事前、事中、事后全程控制，使業(yè)務運作進入良性循環(huán)。

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(二)信用風險管理

企業(yè)還款意愿不足，有錢不還的風險。

研究表明信用風險是由企業(yè)的信用品質水平?jīng)Q定的，而企業(yè)的信用品質水平又是由企業(yè)的管理團隊，尤其是法定代表人的素質和價值觀念決定的。因此公司特別注重對信用風險的評價。

信用風險的評價主要依賴對企業(yè)過往歷史表現(xiàn)進行觀察、調查，可以設計一系列指標衡量，但是過往的歷史表現(xiàn)只能代表過去，并不代表未來該企業(yè)就一定會遵循歷史軌跡行事。在實際業(yè)務中控制信用風險除了事先的調查評價外，還需要或多或少設定一些條件和措施進行制約。

(三)流動性風險管理

流動性風險是指由于流動性不足而導致資產價值在未來產生損失的可能性。公司十分重視對企業(yè)的調查，以及“反擔保”措施的選擇。

公司保審會根據(jù)企業(yè)自身狀況，設計實用可靠的“反擔�！贝胧�。以易兌現(xiàn)、易評價、可操作、可觸動受保人利益為原則。做好反擔保方式的可行性和可變性分析、反擔保物價值和法律合同關系的評估等工作，確保在業(yè)務發(fā)生代償行為時，公司追償權可以迅速得到實行，不使公司遭受損失。

(四)市場風險管理

對于市場變量的變化或波動而引起的資產組合未來收益的不確定性的風險，公司注重客戶所在市場的銷售區(qū)域、范圍、對象；市場對該產品需求現(xiàn)狀（開拓期、上升期、成熟期、衰退期、其他）以及客戶市場占有率（有參照比較、無參照估計）等等。

對客戶市場變動趨勢（由淡轉旺，由旺轉淡，較長平穩(wěn)期，較長淡銷期）要有較強的把握，了解客戶的銷售渠道方式，適時采取提醒、建議、規(guī)勸、告誡等措施，針對非常情況采用非常措施，確保客戶按時還款。

對于自身所處的擔保市場，公司高層時時研究，準確把握擔保市場走向，以期能夠更好的開展業(yè)務。

(五)操作風險管理

公司非常警惕由于內部流程、人員、技術和外部事件的不完善或故障造成損失的風險。風險管理部門與各部門之間加強分工協(xié)作，采取銀行貸款分類管理的辦法來防范和

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化解擔保業(yè)務可能發(fā)生的風險，提高擔保質量。

業(yè)務操作風險分以下幾個步驟，A基本資料收集，貸款客戶資料的真實性核實，包括，營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、代碼證、貸款卡、生產許可證、環(huán)評等等，根據(jù)不同行業(yè)要關注其相關證件的真實與否，是否完全符合行業(yè)生產的要求。B調查階段，主要關注經(jīng)營真實性風險，企業(yè)負責人道德風險，企業(yè)負責人信用風險等，C合同簽訂階段，主要關注合同的完整性、合法性、抵押手續(xù)的完備性等，D保后管理階段，定期走訪，實質性走訪，及時發(fā)現(xiàn)風險點，進行風險防范。

(六)合規(guī)風險管理

充分重視、利用往來銀行、投資、保險、稅務等機構、同業(yè)單位的第三方信息；充分挖掘來源于媒體、行業(yè)協(xié)會、工商、稅務、統(tǒng)計等公共部門、政府的信息價值，力求全面客觀，為擔保業(yè)務決策服務。

(七)法律風險管理

對已擔保的客戶要求經(jīng)常回訪。重點到經(jīng)營場所回訪考察，并出具回訪報告。關注快到期擔保戶的償還能力，促其按期還款，避免延期現(xiàn)象發(fā)生。對發(fā)生代償行為的客戶一律通過法律手段追究其責任。

五、存在的問題及建議

一、收益與風險的不匹配。按照省、市擔保管理暫行辦法的規(guī)定，對融資性擔保機構的擔保費收取不得高于或低于同期銀行貸款基準利率的30%-50%，業(yè)內通常收取2.5%左右。如果按照銀行5倍放大比例，即1個億的保證金可以做5個億的擔保額，也就是說要承擔5個億的擔保代償風險，但是卻只能收取1250萬元的保費。通常按照風險與收益公擔的原則，擔保公司這樣的收益與風險的承擔比例差太高，風險保障太低。

二、擔保客戶群的等級較弱。一般抵押物較充足的貸款方均由銀行首先直選進行貸款放款。而擔保公司所面臨的絕大部分的客戶均屬次級客戶即有很多不同瑕疵的客戶，他們的共同特點就是抵押物不充足，業(yè)務開展不成熟，所面臨的還款風險較大等。而這種客戶在由擔保公司進行擔保后，一旦客戶出現(xiàn)了以上的情況則擔保公司便要代替企業(yè)償還貸款本息。而這些客戶通常也是由銀行方推薦的，他們在發(fā)放貸款前也需要經(jīng)過嚴格的盡調，貸審會審批等流程一致通過方可放款，但是出現(xiàn)問題了，銀行方卻可以要求擔保公司無條件的代償，這樣明顯是給擔保公司造成了很大的經(jīng)營壓力。

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三、銀行準入和合作條件限制過多且苛刻。

1、銀行給予擔保公司的授信放大倍數(shù)太低，通常只能達到5倍左右，限制擔保業(yè)務的開展。

2、一次性存入保證金的門檻太高。很多銀行不是按照百萬為單位或是單筆一單一存保證金的方式來操作，而是一次性就要求存滿以千萬為單位，方可有合作的可能。這些大量的資金的匯入，而未來期間業(yè)務能否順利開展，政策導向有無變化等都給這些資金能否正常發(fā)揮作用為企業(yè)創(chuàng)造收益提出了疑問，產生了較大的經(jīng)濟壓力。

3、存入保證金轉存定期存款質押。部分銀行為了維護自身銀行的利益，強制要求擔保公司將存入合作銀行的保證金轉存定期存單，并同期質押給銀行。這種單方面的強制要求，在擔保公司業(yè)內造成了極不好的影響。

4、擔保公司上報客戶銀行上浮利率過高。對于由擔保公司自行開發(fā)的客戶上報至銀行后，銀行給予這些客戶在銀行基準利率的基礎上上浮比率過高，有的利率上浮高達70%達到年利11%，給貸款企業(yè)形成了較大的財務成本，也制約了中小微企業(yè)的健康發(fā)展。

5、客戶單筆貸款最高額度的限制。按照擔保法規(guī)定，擔保企業(yè)單筆擔保額度不得超過注冊資本的10%，1個億即單筆不得超過1000萬。但是銀行方在操作過程中變數(shù)較大，隨意變更單筆貸款額度，如肥東農合行就強制規(guī)定單筆不得超過500萬，給有些以往600-1000萬循環(huán)續(xù)貸的客戶造成了很大的影響。

6、擔保貸款到期后展期較短。有些客戶遇到還款困難，不能如期歸還貸款，按照有些銀行事先約定好的寬展期限，比方說三個月，但是銀行卻少有履行承諾，多半是給予一個月的寬展期如果不能還款即要求擔保公司代償，甚至有一到期或還未到期，銀行認為企業(yè)有還款風險了就直接將該筆貸款劃為不良，要求擔保公司提前代償。

四、被動代償行為屢屢發(fā)生

1、銀行單方面的在已到期企業(yè)還款金額不足的前提下，強制性代償作法讓擔保公司有很大的不認同。

2、銀行方面過于考慮自身系統(tǒng)內的各項指標，對于一些未到期但有風險的客戶在不經(jīng)過大量追蹤等補救措施前要求擔保公司主動代償，來完善自身的指標。

3、銀行在改制過程中產生的一些不良資產，有些屬歷史遺留問題，其為了自身的安全，會以循環(huán)貸的方式允諾企業(yè)并推薦至擔保公司進行擔保。而貸款發(fā)放后卻無法實際用到企業(yè)，只是彌補了一些不良資產的漏洞。在非續(xù)貸的方式或是即使給予續(xù)貸但是卻設置了更苛刻的限制性條件下，給擔保公司形成了陷阱式的代償。

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4、銀行信貸零風險代償機制存在著重大缺陷。銀行在信貸上不愿意承擔過多的風險，出現(xiàn)風險時都是轉嫁風險、找人買單的方式來解決問題，這使得整個銀企溝通合作出現(xiàn)了較大的癥結。

五、建議

1、對于各行業(yè)中違規(guī)、違法的企業(yè)，擔保公司很難準確全面地把握信息，造成客戶與擔保公司的信息不對稱。如果政府能夠建立此信息平臺，對違規(guī)違法的企業(yè)以及個人進行公示，對守信守法的企業(yè)予以公開，對擔保公司的決策也是一個很大的幫助

2、希望政府部門能與七部委中分管銀行的主管部門多加協(xié)調溝通，為擔保公司能夠正常公平合理運作搭建一個好的橋梁，嫁接到優(yōu)質資源。

3、希望以金融辦等七部委能夠在經(jīng)濟形勢如此惡化、擔保行業(yè)風險陡增，經(jīng)營出現(xiàn)較多困難的前提下，靈活監(jiān)管，適度的給予擔保企業(yè)一定的緩沖期與包容度。同時也希望各級主管局能夠保持監(jiān)管導向，有意向的保護一些在困難期仍然在繼續(xù)經(jīng)營、并且想把這個行業(yè)做規(guī)范好扎實、做強做大的企業(yè)。在政策上不要一刀切的管理，對不同經(jīng)營情況的給予不同的幫助。對缺乏市場適應性的短平快企業(yè)適時規(guī)勸退出擔保市場。讓愿意長期持續(xù)發(fā)展的擔保企業(yè)都能真正平穩(wěn)的發(fā)展經(jīng)營下去。

合肥某融資擔保有限公司二O一二年八月二十日

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